Prinsip Asuransi no 6 (INSURANCE PRINCIPLE NO 6) - CONTRIBUTION (KONTRIBUSI)

1. Definisi Contribution:

Contribution is a right of an insurer to call upon others, similarly, but neccesarily equally liable to the same insured, to share the cost of an indemnity payment.

2. Corollary of indemnity

Memfokuskan pada proporsi tanggung jawab penanggung yang bertanggung jawab atas peril/subject matter of insurance yang sama, dalam hal terjadi double insurance sehingga tertanggung tidak mendapatkan indemnity lebih dari kerugian yang diderita.

Hal yang pokok di sini adalah bila penanggung telah membayar ganti rugi penuh, penanggung dapat menutup kerugiannya dari penanggung lain dengan proporsi yang seimbang

3. Timbulnya kontribusi

Berdasarkan common law, kontribusi berlaku apabila terdapat hal-hal sebagai berikut:

a. adanya dua atau lebih polis indemnity

b. polis-polis dimaksud menutup kepentingan bersama (common interest)

Case North British & Mercantile v Liverpool & London & Globe (1877) dikenal sebagai case “The King and Queen Granaries” . Rodocanachi mendepositkan padi di lumbung yang dimiliki oleh Barnett. Barnett mengasuransikannya. Pemilik mengasuransikannya untuk melindungi interestnya sebagai pemilik. Ketika terjadi kebakaran, penanggung penjamin/pengelola membayar dan mencari recovery dari penanggung pemilik padi. Karena interest berbeda, yang satu sebagai penjamin dan yang lain sebagai pemilik, diputuskan bahwa kontribusi tidak berlaku.

Case tersebut membuktikan bahwa untuk kontribusi antara polis-polis timbul di dalam hukum, interest in subject matter of insurance harus sama.

c. polis-polis dimaksud menutup resiko bersama (common perils)

Resiko yang dijamin oleh masing-masing polis tidak harus identik sepanjang common peril yang menyebabkan loss.

Case American Surety Co of New York v Wrightson (1910) asuransi menjamin dishonesty of employees diputuskan berkontribusi dengan asuransi yang menjamin dishonesty of employees dan kebakaran dan burglary.

Dishonesty adalah common peril

d. polis-polis dimaksud menutup objek asuransi bersama (common subject matter)

e. setiap polis harus membayar kerugian

4. Basis of Contribution

a. Rateable proportion

Perhitungan rateable proportion dapat dibagi dua cara, yaitu proporsi terhadap harga pertanggungan dan limit of liability

1. Proporsi terhadap harga pertanggungan

Contoh:

Polis A HP : Rp 1 M

Polis B HP : Rp 2 M

Polis C HP : Rp 3 M

Polis A bayar : Rp 1 M X Loss

Rp 1 M + Rp 2 M + Rp 3 M 1

Dan seterusnya untuk polis B & C

2. Proporsi terhadap liability atas loss

Contoh :

Loss Rp 1,5 M; Liability A Rp 0,5 M; Liability B Rp 1 M; Liability C Rp 1 M

Setelah dikenakan average:

Polis A membayar :

Rp 0,5 M X Rp 1,5 M = Rp 0,3 M

Rp 0,5 M + Rp 1 M + Rp 1 M 1

Dan seterusnya untuk polis B dan C

Pendekatan ini disebut “The Independent Liability Method”

b. Market Practice;

Market practice telah mengarah kepada metode standard yang sering digunakan dan kadang telah tergabung ke dalam formal agreement antar group company yang besar

c. Polis Property (not subject to average)

Kontribusi dihitung berdasarkan proporsi terhadap Harga Pertanggungan

SI by particular insurer x loss = liability of particular insurer

Total SI by all insurer

Contoh:

Insurer A SI = 10.000

Insurer B SI = 20.000

Loss = 12.000

Liability A = 10.000 x 12.000 = 4.000

30.000

Liability B = 20.000 x 12.000 = 8.000

30.000

Total = 12.000

d. Polis Property Lainnya;

Dalam hal polis-polis berlaku ketentuan average atau di mana loss limit individu memberlakukan di bawah harga pertanggungan pembagian kontribusi harus dihitung berdasarkan “Independent Liability”

Independent Liability adalah jumlah yang harus dibayar bila penanggung dimaksud adalah satu-satunya penanggung yang menjamin kerugian

Contoh:

Property diasuransikan kepada A dan B masing-masing sebesar Rp 2 M dan Rp 1 M subject to pro rata average. Nilai property pada saat terjadi loss Rp 4,5 M dan jumlah loss sebesar Rp 0,45 M.

Langkah I

Hitung berapa masing-masing penanggung akan membayar jika penanggung dimaksud hanya mempunyai polis yang in force

Untuk mendapatkan independent liability A, average diaplikasikan terhadap loss;

HP A X Loss

Value at risk 1

Rp 2 M X Rp 0,45 M = Rp 0,2 M

Rp 4,5 M 1

Independent liability B ;

Rp 1 M X Rp 0,45 M = Rp 0,1 M

Rp 4,5 M 1

Total Rp 0,3 M

Average condition wording menjadikan tertanggung sebagai penanggung untuk jumlah yang under-insurance

Dalam hal ini : Rp 4,5 M – (Rp 2 M + Rp 1 M) = Rp 1,5 M

Jadi tertanggung menanggung:

Rp 1,5 M X Rp 0,45 M = Rp 0,15 M

Rp 4,5 M 1

Langkah II,

Bila jumlah independent liability penanggung kurang dari atau sama dengan loss, maka masing masing penanggung membayar independent liabilitynya.

Langkah III,

Bila jumlah independent liability lebih besar daripada loss, maka perhitungan loss-nya dibagi berdasarkan proporsi terhadap liabilities, yaitu:

Independent Liability (IL) Penanggung X Loss

Total IL Seluruh Penanggung 1

Contoh :

HP A : Rp 4,5 M ) subject to

HP B : Rp 1,0 M ) pro rata average

Loss : Rp 0,45 M

Value at risk : Rp 4,5 M

à Langkah I – hitung average

Liability A = Loss = Rp 0,45 M

Liability B = Rp 1 M x Rp 0,45 M = Rp 0,10 M

Rp 4,5 M 1

Total Rp 0,55 M

à Langkah II atau III?

à Langkah III karena total independent liability seluruh penanggung lebih besar dari loss

A bayar : Rp 0,45 M x Rp 0,45 M = Rp 368, 2 juta

Rp 0,55 M 1

B bayar : Rp 0,10 M x Rp 0,45 M = Rp 81,8 juta

Rp 0,55 M 1

Rp 450 juta ( terjadi bersama-sama)

Contoh di atas mengilustrasikan metode dengan polis concurrent, tetapi metode ini dapat pula digunakan sama baiknya dengan polis nonconcurrent.

Contoh :

HP subject to pro rata average

A menjamin seluruh contents Rp 20 M

B menjamin stock saja Rp 15 M

Value at risk

- stock Rp 20 M

- content Rp 5 M

Kerugian pada stock Rp 10 M

Independent liability A:

Rp 20 M x Rp 10 M = Rp 8,0 M

Rp 20 M + Rp 5 M 1

Independent liability B :

Rp 15 M x Rp 10 M = Rp 7,5 M

Rp 20 M 1

Total = Rp 15,5 M

A bayar : Rp 8 M x Rp 10 M = Rp 5.161,3 M

Rp 15,5 M 1

B bayar : Rp 7,5 M x Rp 10 M = Rp 4.838,7 M

Rp 15,5 M 1

Total = Rp 10 M

e. Liability Insurance

Hal yang mungkin lebih dari satu polis liability menjamin kerugian yang sama walaupun hal ini tidak biasa

Contoh:

Polis public liability A mempunyai limit of indemnity any one accident sebesar Rp 100 juta. Polis public liability B mempunyai limit Rp 250 juta.

Tertanggung liable terhadap pihak ketiga Rp 125 juta.

Independent liability polis A sebesar limit : Rp 100 juta

Independent liability polis B sebesar loss : Rp 125 juta

Rp 225 juta

A bayar : Rp 100 juta x Rp 125 juta = Rp 55.555,56

Rp 225 juta 1

B bayar : Rp 125 juta x Rp 125 juta = Rp 69.444,44

Rp 225 juta 1

Total = Rp 125 juta

5. Modifikasi Prinsip Kontribusi

a. Non Contribution Clause

Kadang kala kontribusi dihilangkan dari polis dengan klausula sbb:

“This policy shall not apply in respect of any claim where the insured is entitled to indemnity under any other insurance”

Berarti bahwa polis tidak akan melakukan kontribusi bila ada polis lain yang in force.

Sebagai alternatif wording berikut ini dapat ditambahkan pada klausula di atas:

“Except in respect of any excess beyond the amount which would have been payable under such other insurance had this insurance not been effected”

Dengan klausula tersebut tertanggung boleh mengklaim dengan polis yang berisikan klausula tersebut tetapi hanya bila polis yang lain tidak membayar indemnity dan hanya untuk balance of loss, yaitu tidak ada “rateable” sharing.

Namun courts tidak setuju dengan klausula dimaksud dan jika kedua polis berisikan klausula dimaksud, kedua penanggung akan mengkontribusi rateably.

b. Klausula yang lebih spesifik

Bila polis yang diterbitkan memberikan jaminan yang lebih luas, kadang kala klausula seperti tersebut di atas dicantumkan untuk mencegah kontribusi antara polis yang memberikan jaminan yang luas dengan polis yang lebih spesifik di dalam penutupannya.

Sebagai contoh polis kebakaran atas stock barang dagangan hanya akan menjamin balance of loss setelah liability polis yang lebih spesifik habis digunakan.

Begitu pula polis kebakaran tidak akan mengkontribusi dengan polis marine cargo di dockside warehouse kecuali untuk excess of value yang tidak dijamin oleh polis marine.

c. Marine Agreement

Banyak penanggung yang telah sepakat bahwa kecelakaan yang diderita oleh karyawan yang menggunakan kendaraan majikan menuju ke tempat pekerjaannya dapat diklaim dengan polis employer’s liability dan tidak ada kontribusi dengan polis motor.

Dengan situasi demikian secara hukum klaim tersebut dapat dilakukan dengan polis motor dan polis employer’s liability. Namun karena market agreement maka klaim dapat dilaksanakan dengan polis employer’s liability.