SOAL JAWABAN UJIAN AAMAI PRINSIP - PRAKTEK ASURANSI 101 (CGI-001)

SOAL - JAWABAN

(MARET 2012 – MARET 2018)

PERSIAPAN - UJIAN AAMAI (A3IK)

SEPTEMBER 2012

1. Uraikan pengertian risiko fundamental dan alasan mengapa pada umumnya jenis risiko tersebut dikecualikan dalam polls asuransi.(sept 2012 no 1)

Jawaban :

Risiko yang timbul dari sebab-sebab di luar kendali suatu individu atau sekelompok individu; efeknya dirasakan oleh sejumlah besar orang

contoh : gempa bumi, banjir, kelaparan, letusan gunung berapi, bencana alam lainnya, perubahan sosial, intervensi politik, perang

2 Uraikan 2 (dua) aspek utama dalam pengukuran tingkat risiko. (sept 2012 no 2)

Jawaban :

- High frequency - low severity

Risiko yang frekuensi terjadinya tinggi (sering), namun dampak kerugian yang ditimbulkan rendah

misalnya :

- Mengutil (shoplifting), handphone

- Kebocoran beras dalam karung sewaktu proses bongkar-muat sebagai cargo

Semakin sering terjadi, risiko semakin dapat diprediksi hasilnya; semakin berkurang tingkat ketidakpastiannya, sehingga lebih disarankan untuk dikelola sendiri risikonya daripada diasuransikan

- Low frequency - high severity

kelompok risiko yang frekuensi terjadinya rendah (jarang), namun dampak kerugian yang ditimbulkan tinggi misalnya :

1. Kecelakaan pesawat terbang

2. Letusan gunung berapi

karena jarang terjadiya maka lebih sulit untuk memprediksikan hasilnya

3 Uraikan pentingnya prinsip hukum bilangan besar (the law of large number) bagi perusahaan asuransi. (sept 2012 no 3)

Jawaban :

Dalam operasi pool, manfaat asuransi dari hukum bilangan besar. Ini menyatakan bahwa di mana terdapat sejumlah besar situasi yang sama, jumlah sebenarnya dari peristiwa yang terjadi cenderung ke arah jumlah yang diharapkan. Hukum bilangan besar dapat diilustrasikan dengan mempertimbangkan lemparan koin, yang dapat mengakibatkan kepala atau ekor.

4 Sebutkan 5 (lima) fungsi perantara independen dalarn transaksi asuransi. (sept 2012 no 4)

Jawaban :

1. Termasuk broker dan konsultan asuransi

2. Keduanya beroperasi full time yang ahli asuransi dan dapat menawarkan variasi produk asuransi personal dengan asuransi

3. Memberikan layanan personal kepada nasabah untuk dapat mengakses produk dan memberikan saran dan pilihan

4. Bekerja atas kepentingan nasabah dan merekondisikan asuransi yang tepatt berdasarkan harga,fitur produk,kenyamanan dan keamanan,negosiasi dengan asuransi

5. Mengumpulkan premi atas nama asuransi dan menerbitkan dokumen polis

6. Memberikan saran dan petunjuk kepada nasabah ketika pengajuan klaim

5 Uraikan peranan aktuaris dalam asuransi kerugian (non-life). (sept 2012 no 5)

Jawaban :

1. Perhitungan kerja secara tekhnik baik produk baru dan existing .

2. Menghitung cadangan klaim

3. Menghitung persyaratan RBC

4. Analisa risiko investasi dan dana untuk mendukung cadangan teknik

6 Uraikan perbedaan antara subject-matter of insurance dan subject-matter of the contract. (sept 2012 no 6)

Jawaban :

a. Subject matter of insurance

Subject matter of insurance dapat berbentuk barang (property) atau kejadian yang secara hukum dapat menimbulkan kerugian (loss of a legal right) atau tanggung jawab hukum (a legal liability).

Contoh:

Subject matter of insurance dalam polis kebakaran : gedung, barang dagangan atau mesin.

Subject matter of insurance dalam polis liability : tanggung jawab hukum seseorang atas kecelakaan atau kerusakan

Subject matter of insurance dalam polis marine : kapal, muatannya atau bisa juga tanggung jawab pemilik kapal atas kecelakaan atau kerugian yang menimpa pihak ketiga.

Untuk menentukan insurable interest, dalam kontrak asuransi, yang diasuransikan bukannya bangunan, kapal, mesin atau tanggung jawab hukum pada pihak ketiga, melainkan kepentingan keuangan tertanggung (pecuniary interest of the insured) atas rumah, kapal, mesin, atau atas kepentingan keuangan tertanggung terhadap orang yang diasuransikan.

b. Subject matter of contract

Subject matter of contract adalah suatu nama yang diberikan pada kepentingan keuangan yang dimiliki seseorang dalam subject matter of insurance.

Dasar hukum : Castellain preston (1883)

Apa yang dipertanggungkan dalam asuransi kebakaran?

Bukan batu atau material yang dipakai dalam bangunan tetapi kepentingan tertanggung pada objek pertanggungan tersebut.

7 Dalam kaitan dengan modifikasi terhadap prinsip indemnitas, uraikan pengertian polls agreed value dan polis first loss (sept 2012 no 7).

Jawaban :

Agreed value

Pembayaran klaim sesuai dengan jumlah harga yang disepakati yang setara dengan jumlah kerugian property pada waktu dan tempat kejadian.

First Loss Insurance

Misal, sebuah gudang berisi penuh barang-barang senilai Rp 1.000.000 dan nampaknya tidak mungkin bahwa pencuri dapat mengambil seluruh isi gudang tersebut. Tertanggung hanya menginginkan penutupan sebesar Rp 250 juta yang menunjukkan maksimum first loss.

Dalam hal demikian, penanggung akan menerbitkan “first loss policy” dengan harga pertanggungan Rp 250 juta didasarkan atas value at risk Rp 1.000.000 dan 80% atau 90% premi diperlukan dari nilai penuh harga pertanggungan.

8 Uraikan rumusan umum perhitungan premi. (sept 2012 no 8)

Jawaban :

Premi = suku premi x dasar perhitungan premi

Suku premi

- umumnya dalam % atau %o

- mewakili tingkat risikonya

- makin tinggi risikonya, makin tinggi tingkat suku preminya

Dasar perhitungan premi

- disebut juga harga pertanggungan

- mencerminkan besaran / ukuran exposure dari risiko tersebut

- misalnya : nilai bangunan, mesin, stok

9 Dalam kaitan dengan manajemen risiko, jelaskan : (sept 2012 no 9)

a. 3 (tiga) manfaat utama manajemen risiko bagi perusahaan.

b. 3 (tiga) tahapan proses manajemen risiko.

c. perbedaan antara physical control dan financial control.

Jawaban :

a. 3 (tiga) manfaat utama manajemen risiko bagi perusahaan.

Suatu proses identifikasi, analisa dan pengendalian secara ekonomis atas risiko-risiko yang membahayakan

manfaat utama manajemen risiko bagi perusahaan

1. Dapat menurunkan potensial loss dengan cara meng-identifikasi dan mengatur hazards yang ada

2. Memberikan kepercayaan penuh kepada pemilik perusahaan dalam melakukan bisnisnya

3. Melakukan pendekatan yang disiplin untuk melakukan identifikasi risiko

b. 3 (tiga) tahapan proses manajemen risiko.

1. Indentifikasi risiko

- Mengenali potensi dan ancaman-ancaman tersebut dalam menghancurkan perusahaan dan stakeholder perusahaan

- Mengenali frekuensi terjadinya risiko

2 Evaluasi / analisa risiko

Menilai risiko yang dapat ditanggung perusahaan dan risiko yang tidak dapat ditanggung oleh perusahaan

3 Kontrol risiko dan dampaknya

Mengambil tindakan atas risiko yang tidak dapat ditanggung perusahaan:

a). Dengan mengurangi frekuensi risiko

b). Dengan mengurangi dampak atas karyawan, pengoperasian, dan keuangan

c). Mentransfer risiko kepada perusahaan lain

d). Mempersiapkan contingency plan

4. Mengupdate dan memelihara tingkat risiko yang diterima untuk perkembangan & perubahan perusahaan, Mengkomunikasikan informasi tentang risiko kepada semua pihak yang berkepentingan.

c. perbedaan antara physical control dan financial control.

i. Fisik

Ada 2 cara pengendalian fisik;

Eliminasi

Loss prevention dapat dilakukan dengan mengeliminasi risiko.

Contohnya: Usahawan yang ingin membuat pabrik baru pasti memiliki risiko. Risiko tersebut bisa dieliminasi dengan tidak membuat pabrik baru tersebut.

Namun dalam bisnis, tidak semua risiko bisa dihilangkan. Contohnya seperti pabrik diatas, walaupun ada risiko terbakar, namun karena seluruh nasib perusahaan tergantung pada pabrik baru tersebut dan karenanya pabrik tersebut harus dibangun, maka berarti risiko terhadapnya tidak bisa dielimanasi seluruhnya. Namun, bisa diminimize dengan membangun pabrik di tempat yang aman/tidak rawan kebakaran.

Minimisasi

Ada 2 cara:

Pre loss minimisation

Dampak dari kerugian diantisipasi dan langkah-langkah yang diambil adalah untuk meyakinkan bahwa frequency / severity telah ditekan seminimum mungkin.

Contoh : penggunaan seat bealt di mobil pribadi, penempatan penjagaan mesin-mesin berbahaya untuk mengantisipasi kecelakaan pekerja.

Post loss minimisation

Bahkan setelah risiko terjadi, masih ada langkah-langkah yang dapat diambil untuk meminimumkan kerugian.

Contoh : menyelamatkan barang pada saat kebakaran dan harta benda lain yang memiliki nilai sisa dapat dijual untuk mengurangi kerugian, sprinkler untuk meminimalkan dampak kebakaran.

ii Finansial

Ada 2 cara pengendalian financial:

Retensi

Tujuan asuransi adalah untuk mengalihkan risiko yang tidak dapat diperkirakan. Namun bila berdasarkan pengalaman tingkat risiko dapat diperkirakan, jumlah perkiraan tersebut bisa diantisipasi dan ditanggung sendiri. Kerugian yang dapat diperkirakan tersebut dapat dibayar dari penghasilan saat itu dan dibebankan sebagai biaya produksi. Alternatif lain, diadakan dana terpisah yang dibentuk untuk mengatasinya atau untuk risiko-risiko lain yang dapat ditanggung sendiri (retain) sepenuhnya.

Macam-macam cara retensi:

full; risiko ditanggung sendiri, tidak melibatkan pihak lain

sebagian; semacam perlakuan deductible, di mana lebih dari jumlah tertentu ditanggung pihak lain/asuransi.

sebagian yang bukan deductible; di mana risiko tertentu tidak diasuransikan, tapi risiko yang lain diasuransika

captive; mendirikan perusahan asuransi sendiri dengan tujuan untuk mengelola risiko usahanya sendiri

Transfer

Metode ke-2 adalah di mana perusahaan mengalihkan dampak kerugian kepada organisasi / perusahaan lain. Contohnya adalah asuransi atau kontrak sewa rumah di mana pemilik mengalihkan tanggung jawaab atas bangunan tersebut kepada penyewa.

Tendensi dalam beberapa tahun mendatang adalah untuk retain risiko yang memiliki high frequenc, low severity dan meretain sebagian dari kerugian yang besar dengan deductible atau captive insurance

10 Dalam kaitan dengan mekanisme pembagian risiko oleh perusahaan asuransi, jelaskan: (sept 2012 no 10, (mar 2014 no 11))

a. cara kerja koasuransi.

b. perbedaan pokok antara koasuransi dan reasuransi dari sisi tertanggung.

c. 4 (empat) manfaat utama reasuransi bagi penanggung langsung.

Jawaban :

a. Cara kerja Koasuransi (Collective Policies)

Dalam hal industrial fire risk, value at risk dan/atau potential hazards yang sangat besar untuk ditutup oleh satu perusahaan saja, maka broker akan mencari beberapa perusahaan untuk menutupnya bersama-sama. Bila broker telah mendapatkan persetujuan dari perusahaan-perusahaan untuk menjamin 100% dari nilai, “leading office” akan melakukan survey dan membuat perincian atas nama semua penanggung. Rincian bagian masing-masing perusahaan, premi pertama dan lanjutan bersamaan dengan salinan rincian akan dikirimkan ke perusahaan-perusahaan.

Bila perusahaan-perusahaan tersebut atau co-insurers setuju atas syarat-syarat polis, perusahaan-perusahaan tersebut menerbitkan “signing slip” kepada leading office yang memberikan wewenang kepada leading office untuk memberikan tanda tangan atas nama mereka.

Leading office akan menyiapkan dan menandatangani “collective policy” atas nama seluruh penanggung. Polis ini identik terhadap polis lainnya dengan 3 pengecualian:

a. tidak ada heading, yaitu nama dan alamat perusahaan tidak nampak di muka polis

b. di mana saja di setiap klausula, kata “penanggung” digunakan sebagai pengganti kata “perusahaan”

c. listing seluruh perusahaan yang on risk beserta bagiannya dalam persentase dan nomor individu referensi perusahaan termasuk di dalam polis

b. Perbedaan pokok antara koasuransi dan reasuransi dari sisi tertanggung.

Bila terjadi klaim:

1. Tertanggung harus menunggu untuk mendapatkan beberapa penanggung

2. Tertanggung tidak mendapatkan pembayaran penuh 100% setelah klaim disetujui kedua belah pihak (menuggu pembayaran dari masing co member)

3. Sering terjadi dispute diantara member bila leader kurang kompeten

c. 4 (empat) manfaat utama reasuransi bagi penanggung langsung.

1. Meningkatkan kapasitas akseptasi

Fasilitas reasuransi akan memperbesar kapasitas direct insurer tersebut, sehingga memungkinkannya untuk mengaksep jumlah pertanggungan yang tinggi. Dalam hal seperti itu, reasuransi berfungsi sebagai “capacity boosting”

Problem:

Konsekuensi dari adanya peningkatan kapasitas tadi di mana sesuai dengan mekanisme pasar, pada saat ada “kelebihan kapasitas’ di industri asuransi dengan situasi lebih banyak asuradur dan reasuradur berlomba memperebutkan risiko dengan jumlah yang sama, sementara itu premi akan turun (tertanggung akan memperoleh manfaatnya). Di lain pihak, klaim tidak berubah (tidak turun).

Akibatnya karena ditemukan situasi dengan loss ratio yang buruk, yaitu:

nilai klaim tetap, premi yang diterima turun dan tidak sesuai dengan yang seharusnya untuk membentuk dana klaim tersebut

1 Stabilisasi kondisi keuangan

Perusahaan asuransi menghadapi ketidakpastian mengenai frekuensi terjadinya klaim dan berapa besar klaim yang harus dia bayar.

Perusahaan asuransi dapat mengurangi fluktuasi biaya klaim yang mungkin terjadi dengan membayar sejumlah premi yang pasti kepada reasuradur dan reasuradur akan membantu direct insurer dalam menstabilkan tingkat kerugiannya.

3 Confidence untuk ekspansi bisnis

Dengan dihilangkannya beberapa ketidakpastian melalui pengalihan risiko kepada reasuradur, direct insurer mendapatkan rasa yakin (confidence) untuk memperbesar bisnisnya. Ini terutama dimaksudkan untuk perusahaan asuransi yang ingin menutup jenis pertanggungan yang masih baru bagi mereka.

Namun karena belum punya pengalaman, mereka belum mempunyai catatan atau statistik yang mengungkapkan tentang loss ratio dari jenis pertanggungan tersebut.

Karena itu dipilih bentuk asuransi Stop Loss, sehingga bila loss ratio melebihi ratio tertentu, selebihnya akan dibebankan kepada reasuradur, baik keseluruhannya atau hanya sebagian.

4 Catastrophe protection

Keadaan finansial Direct Insurer dapat menjadi sangat buruk dalam hal ia harus menanggung kerugian-kerugian yang luar biasa jumlahnya (catastrophic losses). Reasuransi berfungsi sebagai suatu pengaman untuk melindungi direct insurers terhadap keadaan seperti ini (catastrophe protection).

5 Spread of risks

Reasuransi adalah mekanismen pengalihan risiko dari direct insurer kepada reasuradur. Oleh sebab itu, reasuransi berfungsi sebagai alat penyebar risiko (spread of risk).

Asuradur mungkin tidak menginginkan untuk konsentrasi tanggung jawabnya kepada setiap class of business, setiap jenis risiko, setiap area atau dalam bentuk klasifikasi lainnya.

Dengan mengatur fasilitas reasuransi secara tepat, maka akan dapat disebarkan dampak yang potensial dari kerugian-kerugian yang dihadapi akan datang.

11 Dalam kaitan dengan penanganan klaim, jelaskan peranan : (sept 2012 no 11, sept 2015 no 9)

a. Petugas klaim perusahaan asuransi.

b. Penilai kerugian.

c. ahli forensik.

Jawaban :

a. Petugas klaim perusahaan asuransi.

Departemen klaim yang efisien, dikelola oleh personil yang kompeten dan profesional klaim, sangat penting untuk memastikan pengelolaan yang baik dana perusahaan asuransi. Peran personil klaim adalah untuk :

• Menangani dengan cepat dan adil dengan semua klaim yang diajukan

• Dapat membedakan antara klaim nyata dan palsu

• Menilai biaya klaim sehingga nilai realistis ditempatkan di atasnya sebelum pembayaran (ini adalah proses yang disebut Cadangan)

• Menentukan apakah orang lain, seperti perusahaan adjuster asuransi, perlu dilibatkan, dan

• Dapat menyelesaikan klaim dengan minimal pemborosan (beban misalnya).

b. Penilai kerugian (Loss assesor)

Penilai kerugian menahan diri keluar sebagai ahli dalam menangani klaim asuransi. Mereka ditunjuk oleh tertanggung untuk mempersiapkan dan menegosiasikan klaim atas nama mereka. Biaya penilai yang dibayar oleh tertanggung tetapi biaya ini tidak membentuk bagian dari klaim tertanggung dan tidak dapat pulih dari perusahaan asuransi.

a. Ahli forensik.

untuk menetapkan penyebab kerugian, misalnya, penyebab kebakaran, (jawaban lihat dibawah)

12 Dalam kaitan dengan duty of disclosure menurut Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia (PSAKI), jelaskan : (sept 2012 no 12)

a. kewajiban dari Tertanggung

b. akibat yang timbul dari pelanggaran terhadap butir a.

c. pengecualian dari butir b.

Jawaban :

a. kewajiban dari Tertanggung

1. Mengungkapkan fakta material yaitu informasi, keterangan, keadaan dan fakta yang mempengaruhi pertimbangan Penanggung dalam menerima atau menolak suatu permohonan penutupan asuransi dan dalam menetapkan suku premi apabila permohonan dimaksud diterima;

2. membuat pernyataan yang benar tentang hal-hal yang berkaitan dengan penutupan asuransi; yang disampaikan baik pada waktu pembuatan perjanjian asuransi maupun selama jangka waktu pertanggungan.

b. akibat yang timbul dari pelanggaran terhadap butir a.

Jika Tertanggung tidak melaksanakan kewajiban sebagaimana diatur dalam ayat (1) diatas, Penanggung tidak wajib membayar kerugian yang terjadi dan berhak menghentikan pertanggungan serta tidak wajib mengembalikan premi.

c. pengecualian dari butir b.

Ketentuan pada ayat (2) diatas tidak berlaku dalam hal fakta material yang tidak diungkapkan atau yang dinyatakan dengan tidak benar tersebut telah diketahui oleh Penanggung, namun Penanggung tidak mempergunakan haknya untuk menghentikan pertanggungan dalam waktu 30 (tiga puluh) hari setelah Penanggung mengetahui pelanggaran tersebut

13 Dalam kaitan dengan penerbitan quotation dalam transaksi asuransi, jelaskan (sept 2012 no 13)

a. Fungsi dari quotation.

b. Prinsip kerja dari quotation.

Jawaban :

a. Fungsi dari quotation.

Dalam hal asuransi syarat dan ketentuan tersebut kadang-kadang disebut sebagai subyektifitas. Dalam paket qoutation akan ada sejumlah dokumen termasuk surat pengantar, dokumen yang menguraikan risiko yang akan diasuransikan dan pernyataan fakta. Jika diminta perusahaan asuransi juga akan mampu memberikan salinan dari wording polis.

Hal ini memungkinkan tertanggung untuk membuat keputusan terbaik dan memastikan bahwa perusahaan asuransi telah memenuhi kepastian kontrak dan prinsip utmost good faith yaitu dengan full disclosure policy wordirig, ketakutan ini dan kondisi yang akan diterapkan.

Contoh :

A.potential diasuransikan mencari untuk membeli asuransi motor, misalnya, maka mungkin mendekati sejumlah perusahaan asuransi yang menyediakan asuransi motor dan memperoleh sejumlah qoutation, dan mencari istilah terbaik dan kondisi yang tersedia. Jasa perantara asuransi dapat digunakan untuk memberikan saran apa yang tersedia.

Ingat, sebuah perusahaan asuransi yang kemudian pasokan qoutation tidak begitu sesuai dengan keadaan dan fakta material yang disediakan oleh pemohon. Semua informasi yang diperlukan harus diperoleh untuk mengajukan qoutation untuk pemohon.

b. prinsip kerja dari quotation.

Prosedur yang berkaitan dengan qoutation dapat diringkas sebagai berikut, meskipun daftar ini tidak harus dilihat sebagai lengkap

• Qoutation akan menyatakan berapa lama itu sah, biasanya beberapa hari yang ditetapkan, misalnya 30 hari.

• Bila qoutation dikeluarkan, jaminan tidak efektif, yaitu perusahaan asuransi tidak pada risiko dan pemohon tidak ditanggung oleh asuransi. Anda akan ingat dari bab sebelumnya, untuk kontrak yang akan datang menjadi ada harus ada tawaran berlaku dan penerimaan. Qoutation dapat dilihat sebagai tawaran itu dan pemohon akan perlu menerima sebelum kontrak datang menjadi ada.

• Kecuali perusahaan asuransi telah ditarik qoutation, jika pemohon menerima qoutation dalam ditentukan skala waktu, perusahaan asuransi secara hukum terikat untuk menghormati qoutation (dengan ketentuan dikutip).

• Namun, jika keadaan di mana qoutation didasarkan perubahan, perusahaan asuransi tidak terikat untuk mempertahankan qoutation. Efektif, karena karakteristik risiko telah diubah, qoutation itu untuk risiko yang berbeda. Sebuah contoh akan jika Sue dalam kegiatan di atas mengalami kecelakaan di waktu di antara qoutation dan penerimaan, atau berubah menjadi mobil yang lebih mahal atau kuat

• Selama jumlah hari yang ditetapkan, pemohon memiliki pilihan untuk menerima atau menolak quotation

.• Ketika periode telah berakhir dan pemohon belum menerima qoutation, qoutation tidak lagi valid dan perusahaan asuransi tidak terikat untuk menghormati itu. Asuransi mungkin, bagaimanapun, memilih untuk melakukannya setelah berakhirnya qoutation.

• Jika tidak ada waktu yang ditetapkan untuk kutip untuk tetap berlaku, tawaran tetap terbuka untuk waktu yang wajar, sebagaimana per aturan umum untuk penafsiran kontrak. Perusahaan asuransi dapat menarik qoutation setiap saat sebelum penerimaan oleh pemohon.

14 Dalam kaitan dengan penetapan premi, jelaskan : (sept 2012 no 14, (mar 2014 no 14)

a. Pengertian dari premi risiko.

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi risiko.

c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan premi

Jawaban :

a. Pengertian dari premi risiko.

Biaya akhir yang diharapkan dalam klaim risiko yang diterima, termasuk penyisihan tingkat ketidakpastian yang melekat pada biaya klaim (baik dalam proses memperkirakan atau melalui sifat klaim sendiri

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi risiko.

Aspek dalam perhitungan premi

a. Frekuensi
Jumlah yang diharapkan dari klaim harus diperkirakan secara akurat, juga harus memperhitungkan perubahan yang diantisipasi dalam lingkungan, portofolio risiko dan risiko individu.

Setiap jenis berbeda dari klaim harus diproyeksikan secara terpisah.
Anda akan mengharapkan frekuensi yang lebih tinggi pada rekening bermotor dari pada akun kebakaran, hanya karena kecelakaan motor yang lebih umum daripada kebakaran dan bahaya khusus klaim.

b. Severity
Demikian pula, biaya rata-rata dari berbagai jenis klaim harus dinilai. Biaya rata-rata klaim kebakaran akan cenderung lebih tinggi dari kecelakaan motor. Penyisihan harus selalu dibuat untuk bencana (ini akan mencakup badai dan banjir di Inggris dan gempa bumi dan badai di tempat lain di dunia).

2 Besar klaim

Underwriter perlu dipertimbangkan, sehubungan dengan kelas bisnis, berapa banyak klaim besar dapat mereka harapkan dan berapa banyak yang mereka butuhkan untuk memungkinkan klaim tersebut

Klaim yang besar memainkan peran yang tidak proporsional dalam penetapan harga dan profitabilitas, dengan asuransi kecil yang sangat dirugikan karena portofolio mereka cenderung kurang dapat menyerap seperti kehilangan

3 Biaya reasuransi

Dalam rangka untuk melindungi perusahaan dari kerugian bencana tunggal atau gabungan (eq banjir asuransi rumah tangga) asuransi sering membeli perlindungan reasuransi.

4 Klaim run-off

Data Klaim harus disesuaikan untuk memungkinkan sifat sementara dari perkiraan kasus. Penanggung harus menyadari sumber data tersebut, tujuan yang mereka dimaksudkan, dan bagaimana mereka tiba di.Underwriter akan melihat risiko yang kembali dicadangkan sekali informasi lebih lanjut relatif terhadap klaim menjadi tersedia.

Kadang-kadang klaim dapat dibuka kembali meskipun Anda harus mencatat bahwa sehubungan dengan klaim kewajiban asuransi akan menggunakan cadangan pencegahan bahkan jika perusahaan asuransi telah menolak kewajiban untuk insiden. Hal ini karena perusahaan asuransi memiliki kewajiban regulasi untuk mengidentifikasi potensi kewajiban dan kebutuhan untuk memastikan bahwa cadangan yang memadai di tempat.

Asuransi dapat menolak kewajiban untuk insiden itu tapi masih bisa akhirnya kehilangan argumen hukum dan harus membayar klaim.

Seperti klaim gerakan yang disebut sebagai 'run-off dan bisa menghasilkan surplus atau defisit klaim.

5 Klaim IBNR (terjadi namun belum dilaporkan)

Ini adalah faktor yang harus dipertimbangkan dengan hati-hati underwriter dalam menetapkan harga.

Tergantung pada kelas bisnis dan usia klaim, aspek ini dapat menjadi signifikan dan itu adalah bijaksana untuk asuransi untuk membuat cadangan pencegahan untuk keadaan ini.

6 Klaim bencana (catastrophe)

Ini berbeda dari klaim besar dalam arti bahwa mereka mencerminkan akumulasi sejumlah besar klaim, semua yang timbul dari peristiwa yang umum.

Underwriter perlu untuk memperkirakan frekuensi dan tingkat keparahan, dan mengelola risiko dan membeli tingkat optimal penutup reasuransi.

7 Klaim laten

Untuk kelas liabiility, ini adalah bentuk ekstrem dari IBNR seperti dalam beberapa kasus dapat melebihi 50 tahun antara penyebab dan klaim.

Misalnya, penyakit terkait asbestos seperti mesothelioma telah diberi profil tinggi dengan banyak perusahaan asuransi di Inggris dan Amerika Serikat harus membuat cadangan sekarang untuk insiden yang terjadi lebih dari 40 tahun yang lalu. Selain itu, asuransi semakin menyadari risiko baru atau muncul seperti stres, jamur beracun dan EMF (teknologi yang berhubungan dengan ponsel).

Jenis klaim disebut sebagai klaim 'ekor panjang'. Dengan kata lain, sementara bisnis telah ditulis bertahun-tahun lalu, klaim masih bisa datang dalam bertahun-tahun sesudahnya. Klaim tersebut sekarang menyajikan industri asuransi umum dengan isu-isu serius.

9 Inflasi Klaim

Klaim inflasi, khususnya dalam hal klaim cedera pribadi, sering melebihi inflasi generik karena perubahan undang-undang, beberapa di antaranya adalah retrospektif. Perubahan terbaru dalam undang-undang termasuk pemulihan NHS dan perubahan dalam tarif diskon pada tabel Ogden. Untuk memperhitungkan inflasi premi perlu disesuaikan untuk mencerminkan devaluasi dana yang tersedia untuk membayar klaim ketika klaim muncul.

10 Exposure

Klaim data historis dan, karenanya, harus disesuaikan untuk mencerminkan paparan hari ini yang bertentangan dengan eksposur sejarah ketika klaim muncul. Ini mungkin memerlukan pertimbangan untuk perubahan kuantum dari paparan dan / atau perubahan pada risiko yang melekat relatif terhadap resiko yang disajikan. Misalnya, praktek kerja dalam suatu industri mungkin telah berubah sedemikian rupa sehingga beberapa jenis klaim yang sebelumnya umum untuk industri yang sekarang mungkin tidak mungkin karena perubahan dalam praktek kerja.

c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan premi

Biaya

Perusahaan asuransi memiliki biaya operasional dan lainnya untuk memenuhi dalam menjalankan bisnis dan ini harus dipenuhi dalam premi.

1 Biaya tetap

Biaya tetap adalah biaya yang dikeluarkan dengan proses risiko yang berlaku secara independen, ukuran premi atau kompleksitas. Jumlah yang dibentuk ke dalam setiap premi (yang mungkin berbeda antara jenis risiko dan kelas bisnis) yang digunakan untuk membayar biaya operasi seperti biaya bangunan yang ditempati, biaya karyawan, (kantor pusat) pusat biaya, biaya TI dll

2 Biaya Variabel

Biaya variabel tergantung pada risiko individu. Mereka harus dihitung untuk memenuhi masukan meningkatnya staf underwriting dan pengolahan (ini sering diperlukan pada risiko yang lebih kompleks), persyaratan pelayanan yang sedang berlangsung, survei, kunjungan lapangan dll biaya tambahan akan diloadingkan atas dan di atas biaya tetap standar.

3 Biaya penanganan Klaim

Biaya untuk penanganan klaim harus merupakan bagian dari premi yang akan dihitung jumlah yang diharapkan dari klaim selama periode asuransi.

Underwriter harus memberikan pertimbangan untuk jenis klaim saat menghitung biaya ini, jika kita berpikir tentang klaim yang bisa muncul di dalam asuransi armada motor, mereka melibatkan kerusakan properti akan lebih mudah, kurang memakan waktu dan karena itu lebih murah untuk menangani kasus rumit daripada cedera pribadi.

4 Biaya Perhitungan

Meskipun underwriter akan diminta untuk menilai biaya yang dibutuhkan untuk risiko tertentu (yaitu mereka akan mempertimbangkan sumber daya tambahan yang dibutuhkan untuk mengelola risiko yang kompleks atau memperkirakan jumlah klaim) mereka akan mencari bimbingan dari fungsi keuangan organisasi untuk memastikan hal ini pada unsur harga risiko secara akurat.

5 Biaya Reasuransi

Dimana perusahaan asuransi adalah melindungi kelas usaha berdasarkan treaty, biaya treaty ini akan dibentuk ke dalam manfaat premi risiko dari perlindungan.

Apabila suatu risiko tunggal membutuhkan jaminan reasuransi fakultatif maka biaya pembelian jaminan yang umumnya akan dimasukkan dalam biaya untuk itu risiko tertentu.

6 Retribusi dan pajak

Setiap wilayah memiliki peraturan pajak sendiri, beberapa dibayar secara lokal, beberapa dibayar oleh perusahaan asuransi dan reasuransi dan tergantung di mana perusahaan asuransi adalah mencatat bisnis harus memastikan posisi pajak dan memastikan itu benar didanai.

7 Remunerasi Perantara

Setiap hutang atas komisi kepada perantara untuk pengenalan risiko pada perusahaan asuransi harus secara eksplisit dibentuk ke premi. Jumlah komisi yang dibayarkan akan bervariasi antara produk (umumnya diatur antara 7,5% dan 25% dari total premi, meskipun ada tingkat 35% yang tidak biasa). Atau tingkat komisi dapat dinegosiasikan berdasarkan kasus per kasus. Ketika mempertimbangkan remunerasi, underwriter juga harus memperhitungkan setiap skema khusus yang mungkin telah disepakati dengan perantara, mungkin berdasarkan profitabilitas atau volume bisnis

MARET 2013

1. Uraikan 2 (dua) jenis attitude seseorang terhadap risiko.(Mar. 2013 no 1)

Jawaban :

Sikap orang dalam menghadapi risiko berbeda-beda, ada beberapa orang yang (memang) senang menghadapi risiko dalam kehidupannya (risk-seaking) ada pula orang yang menghindari risiko (risk-averse), sebagian norang lebih suka untuk mengurangi risiko yang dihadapi dengan cara meng-asuransikannya

2. Uraikan pengertian fortuitous dari suatu risiko agar dapat diasuransikan. .(Mar. 2013 no 2)

Jawaban :

§ Terjadinya peristiwa / kejadian harus sepenuhnya tidak terduga sepanjang sepengetahuan Tertanggung

· Tidak mungkin untuk mengasuransikan suatu peristiwa yang pasti akan terjadi tidak melibatkan ketidakpastian (uncertainty) kerugian, sehingga tidak ada pengalihan risiko berlangsung

Contoh :

+ keausan (wear and tear) dan depresi

+ tindakan sengaja Tertanggung

mengecualikan kerusakan seperti keausan, kesengajaan

• Meskipun kematian adalah suatu pristiwa yang pasti terjadi, namun kapan terjadinya itu bersifat tidak dapat diduga (fortuitous)

3 Uraikan kaitan antara prinsip hukum bilangan besar (the law of the large number) dengan tingkat objektivitas suatu risiko bagi underwriter. .(Mar. 2013 no 3)

Jawaban :

4 Uraikan bagaimana asuransi dapat mem'berikan peace of mind bagi tertanggung. .(Mar. 2013 no 4)

Jawaban :

Dengan mengetahui bahwa telah ada asuransi untuk menanggulangi akibat finansial dari risiko-risiko tertentu, maka timbul ketenangan (peace of mind) bagi Tertanggung; baik perorangan maupun perusahaan

- Jika banyak risiko yang dapat menimbulkan hilangnya modal, maka orang tidak mau berinvestasi dalam dunia usaha

- Lapangan kerja terbatas, pasokan barang berkurang, kebutuhan impor meningkat, kesejahteraan secara umum menurun

- Dengan berasuransi, sebagian risiko-risiko dialihkan ke perusahaan asuransi

- Insentif bagi pengusaha untuk lebih berinvestasi

5 Sebutkan 4 (empat) tugas utama seorang underwriter .(Mar. 2013 no 5).

Jawaban :

1. Menilai risiko yang dibawa seseorang ke dalam pool

2. Memutuskan untuk menerima suatu menolak risiko tersebut atau seberapa banyak yang diterimanya

3. Menentukan ketentuan, kondisi dan cakupan jaminan perlindungan yang ditawarkan

4. Menetapkan premi yang sesuai

6 Uraikan pengertian average condition. .(Mar. 2013 no 6)

Jawaban :

Dalam hal harga pertanggungan lebih rendah dari nilai harta benda / kepentingan yang diasuransikan itu sendiri, pembayaran atas suatu klaim akan berkurang secara proporsional menurut perbandingan antara harga pertanggungan dengan nilai harta benda/kepentingan tersebut

misal dalam asuransi kebakaran :

o harga pertanggungan : Rp. 30 Milyar

o nilai harta benda sebenarnya : Rp. 40 Milyar

o kerugian akibat peristiwa yang dijamin polis : Rp. 10 Milyar

o maka, pembayaran klaim :

Rp. 30.000.000.000
------------------------ x Rp. 10.000.000.000 = Rp. 7.500.000.000
Rp. 40.000.000.000

7 Uraikan pengertian klausul subrogation waiver. .(Mar. 2013 no 7, sept 2015 no 5)

Jawaban :

Meniadakan hak untuk menuntut pihak ketiga yang menyebabkan kerugian. Umumnya pihak ketiga tersebut adalah bagian dari tertanggung.

8 Uraikan mengapa pembatalan polis secara mid-term dikenakan short-period Premium .(Mar. 2013 no 8).

Jawaban :

Kadang kala polis berlaku untuk waktu kurang dari 12 bulan, dan bila normal struktur tarif digunakan, penanggung tidak akan menerima full loading untuk expenses bila ‘pro rata’ premi digunakan, dan biaya penanggung dapat kurang lebih sama dengan 12 bulan.

Dalam beberapa hal, misal polis kebakaran, penanggung menghitung premi tahunan, premi pro rata dan 5% dari selisih antara dua premi tersebut ditambahkan ke premi pro rata untuk mendapatkan short period premium.

Contoh:

Premi tahunan Rp 120

Pro rata untuk 3 bln Rp 30

Selisih Rp 90

5% dari selisih Rp 4.50

Short period premium : Rp 34.50

Pada kasus lain, proporsi tertentu dari premi tahunan dikenakan untuk satu bulan atau tiga bulan atau berapa saja. Untuk resiko 6 atau 9 bulan dapat dikenakan satu tahun premi. Ini biasanya dilakukan bila kenaikan pada resiko bersifat seasonal. Misal, jumlah motor vehicle pada musim panas, atau bila pengalaman menunjukkan kejadian klaim pada short period policies secara proporsional lebih tinggi dari pada polis tahunan.

9 Jelaskan perbedaan antara : (mar 2010 no 9 ,Mar. 2013 no 9)

i Risiko financial dan non financial

ii Risiko murni dan spekulatif

iii Risiko fundamental dan partikular

iv Risiko-risiko mana saja yang secara umum dapat diasuransikan

Jawaban :

i Risiko financial dan non financial

Financial Risk adalah satu risiko yang terjadi yang menimbulkan kerugian dapat diukur dengan uang. Contohnya, risiko terjadi pencurian, kebakaran dan kehilangan keuntungan setelah kebakaran.

Non financial risk : Dalam situasi lain, pengukuran dengan uang adalah tidak mungkin. Contohnya risiko ketika terjadi salah memilih karir, salah memilih pasangan / teman hidup dan juga menyesal mengadopsi anak

ii Risiko murni dan spekulatif

Pure risk (risko murni)

Sesuatu yang tidak direncanakan dan tidak menyenangkan namun terjadi dan mengakibatkan kerusakan pada harta benda atau menyakiti pegawainya

- Tidak disengaja, terjadi tidak dapat diduga (tidak pasti)

- Terdapat kemungkinan hasil berupa kerugian, atau paling tinggi, situasi impas (break event)

- Hasil bisa merugikan bagi kita, atau menempatkan kita pada posisi yang sama seperti yang kita nikmati sesaat sebelum terjadinya suatu peristiwa

- Umumnya dapat diasuransikan

Misalnya . risiko kecelakaan lalu lintas, kebakaran

Speculative risk

Risiko yang harus ditanggung seseorang akan keputusan yang diambil dalam kegiatannya untuk memperoleh keuntungan (ada elemen profit or gain) dimana orang tersebut harus mempertimbangkan terjadinya keuntungan atau kerugian yang mungkin terjadi

• Selain kerugian dan impas, juga terdapat kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan (gain)

· Umumnya tidak dapat diasuransikan

mis. risiko investasi

iii Risiko fundamental dan partikular

Pure risk (risko murni)

Sesuatu yang tidak direncanakan dan tidak menyenangkan namun terjadi dan mengakibatkan kerusakan pada harta benda atau menyakiti pegawainya

- Tidak disengaja, terjadi tidak dapat diduga (tidak pasti)

- Terdapat kemungkinan hasil berupa kerugian, atau paling tinggi, situasi impas (break event)

- Hasil bisa merugikan bagi kita, atau menempatkan kita pada posisi yang sama seperti yang kita nikmati sesaat sebelum terjadinya suatu peristiwa

- Umumnya dapat diasuransikan

Misalnya . risiko kecelakaan lalu lintas, kebakaran

Speculative risk

• Selain kerugian dan impas, juga terdapat kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan (gain)

1. Umumnya tidak dapat diasuransikan

mis. risiko investasi

iv Risiko-risiko mana saja yang secara umum dapat diasuransikan

1. Pure risk (risiko murni)

2. Risiko partikular

3. Risiko finansial

Perluasan :

1. Risiko fundamental

10 Dalam kaitan dengan tingkat risiko, uraikan : .(Mar. 2013 no 10)

a. Relevansi frequency dan severity terhadap pengukuran tingkat risiko

b. 2 (dua) bentuk profil frequency dan severity

c. Pentingnya profil frekuensi dan severity bagi Penanngung

Jawaban :

a. relevansi frequency dan seventy terhadap pengukuran tingkat risiko.

Aspek kedua dalam risiko adalah tingkat risiko yang terjadi, kita ketahui bersama setiap accident yang terjadi selalu memiliki tingkat risiko yang berbeda-beda, dalam hal ini kita juga harus menganalisa frekuensi (seberapa sering accident terjadi) dan severity (seberapa besar efek yang ditimbulkan).

Frekuensi

Bayangkan sebuah rumah yang lokasinya dipinggir sungai yang akan terkena banjir apabila sungai tersebut meluap, dalam hal ini tidak dapat diketahui kapan pastinya sungai akan meluap tetapi dari fakta diketahui bahwa meluapnya sungai akan meningkatkan kemungkinan rumah tersebut terkena banjir.

Kita bayangkan lagi rumah kedua yang lokasinya 100m lebih jauh dari sungai dan berlokasi di pinggir tebing, rumah ini semakin kecil kemungkinan terkena banjir dari meluapnya air sungai.

Severity

Severity lebih kearah potensial amount of loss atau jumlah yang dikeluarkan untuk memperbaiki kerusakan yang terjadi, severity berbeda-beda tergantung dari tingkat kerusakan yang ditimbulkan oleh risiko

b. 2 (dua) bentuk profil frequency dan severity.

1. High frequency - low severity

Risiko yang frekuensi terjadinya tinggi (sering), namun dampak kerugian yang ditimbulkan rendah

misalnya :

- Mengutil (shoplifting), handphone

- Kebocoran beras dalam karung sewaktu proses bongkar-muat sebagai cargo

Semakin sering terjadi, risiko semakin dapat diprediksi hasilnya; semakin berkurang tingkat ketidakpastiannya, sehingga lebih disarankan untuk dikelola sendiri risikonya daripada diasuransikan

2 Low frequency - high severity

kelompok risiko yang frekuensi terjadinya rendah (jarang), namun dampak kerugian yang ditimbulkan tinggi misalnya :

1 Kecelakaan pesawat terbang

2 Letusan gunung berapi

karena jarang terjadiya maka lebih sulit untuk memprediksikan hasilnya

c. pentingnya profil frequency dan severity bagi penanggung.

Digunakan untuk analisa risiko yang akan dicover

Analysing risk

- Berkaitan dengan tingkat kepercayaan terhadap kemungkinan terjadinya peristiwa

- Kepercayaan yang didasarkan pada tingkat frekuensi dan severity

- Frequency berkaitan dengan derajat pengulangan kejadian

- Severity berkaitan dengan besarnya kerugian

- Frequency yang tinggi diikuti severity kecil dan frequency rendah dibarengi dengan severity besar

- Pengukuran frequency dan severity dilakukan dengan pendekatan analisis statistik

- Descriptive statistics

Dalam descriptive statistics ini merupakan penyajian data dari kejadian masa lampau dalam bentuk diagram atau gambar

- Inferential statistics

Dalam inferential statistics ini merupakan penyajian kemungkinan kejadian yang akan datang berdasarkan descriptive statistics

11 Jelaskan: .(Mar. 2013 no 11)

a. Pengertian prinsip indemnitas

b. 4 (empat) opsi bagi penanggung dalam penerapan prinsip indemnitas

c. pengukuran indemnitas menurut Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia

Jawaban :

a. Pengertian prinsip indemnitas

Sebagai kompensasi finansiil yang pasti dan cukup menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan tertanggung sesudah kerugian sebagaimana yang ia alami segera sebelum peristiwanya terjadi.

b. 4 (empat) opsi bagi penanggung dalam penerapan prinsip indemnitas

1. Payment (of money) atau cash (Bobot 25%)
Penanggung memberikan indemnitas dengan cara membayar dengan sejumlah uang tunai.

Kontrak asuransi adalah janji akan membayar sejumlah uang bila terjadi kerugian.

Cara pembayaran menurut pengalaman: dengan uang kontan, dengan cheque, dengan giro bilyet

Jika menyangkut pihak ketiga pembayaran seperti tersebut di atas langsung kepada pihak ketiga

Biasanya dilakukan untuk asuransi kebakaran, marine dan life

2. Repair (Bobot 25%)
Penanggung memberikan indemnitas dengan cara memperbaiki obyek asuransi yang mengalami kerusakan.

Biasanya untuk asuransi kendaraan bermotor

Penanggung dapat memberikan indemnity dengan cara ini, biasanya dia menyediakan fasilitas bengkel atau bahkan bengkel kepunyaan penanggung sendiri.

Caranya tertanggung tinggal menarik mobil yang rusak ke bengkel penanggung kemudian mengisi formulir, kendaraan diperiksa oleh petugas bengkel dan pekerjaan perbaikan bisa dimulai

3. Replacement (Bobot 25%)

Penanggung memberikan indemnitas dengan cara mengganti barang obyek asuransi yang mengalami kerusakan.

Biasanya untuk asuransi glass insurance, perhiasan, mobil baru

Penanggung memanfaatkan discount dari perusahaan yang dibelinya.

Menyimpang dari prinsip indemnity, pada motor insurance ada “new for old” tapi hanya sedikit sekali perbedaannya dan penanggung sudah mendapat discount waktu pembelian

4. Reinstatement (Bobot 25%)

Artinya pemulihan kembali harta benda yang dipertanggungkan kepada kondisi sesaat sebelum kerugian.

Apabila terjadi total loss, indemnity dilakukan dengan cara rebuilding, sedangkan apabila terjadi partial loss dilakukan repair.

Reinstatment bisa terjadi dalam keadaan sebagai berikut:

- oleh penanggung dalam terms of the policy

- oleh penanggung dalam UU

- oleh tertanggung dalam UU dan kontrak

Menghindari kesulitan dalam menghitung nilai kerugian dalam kontrak indemnitas
Tertanggung harus memperhitungkan biaya pemulihan kembali (reinstatement) pada saat dilakukannya reinstatement, dan dapat lebih tinggi dibanding biaya penggantian saat ini.

Faktor keterlambatan pemesanan barang juga perlu diperhitungkan

c. pengukuran indemnitas menurut Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia

11.1. Dalam hal terjadi kerugian atau kerusakan atas harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan, Penanggung berhak menentukan pilihannya untuk melakukan ganti rugi dengan cara :

11.1.1. pembayaran uang tunai;

11.1.2. perbaikan kerusakan, di mana perhitungan besarnya kerugian adalah sebesar biaya untuk memperbaiki kerusakan yang terjadi dengan kondisi yang sama seperti sesaat sebelum terjadinya kerugian atau kerusakan;

11.1.3. penggantian kerusakan, di mana perhitungan besarnya kerugian adalah sebesar biaya penggantian dengan barang sejenis dengan kondisi yang sama seperti sesaat sebelum terjadinya kerugian atau kerusakan;

11.1.4. membangun kembali, di mana perhitungan besarnya kerugian adalah sebesar biaya membangun kembali ke kondisi yang sama seperti sesaat sebelum terjadinya kerugian atau kerusakan.

Biaya-biaya tersebut di atas setelah memperhitungkan unsur depresiasi teknis.

11.2. Tanggung jawab Penanggung atas kerugian atau kerusakan terhadap harta benda yang dipertanggungkan setinggi-tingginya adalah sebesar Harga Pertanggungan.

11.3. Perhitungan besarnya kerugian setinggi-tingginya adalah sebesar selisih antara harga sebenarnya sesaat sebelum dengan harga sebenarnya sesaat setelah terjadinya kerugian atau kerusakan.

11.4. Nilai sisa barang yang mengalami kerusakan, diperhitungkan untuk mengurangi jumlah ganti rugi yang dapat dibayarkan

12 Jelaskan: .(Mar. 2013 no 12)

a. Pengertan premium rate dan premium base dalam perhitungan premi

b. Perbedaan adjustable premium dan flat premium

c. Konsekuensi no premium payment

Jawaban :

a premium rate dan premium base dalam perhitungan premi

Premium base :

sebagai biaya utama yang diharapkan dalam klaim risiko yang diterima, termasuk penyisihan tingkat ketidakpastian yang melekat pada biaya klaim (baik dalam proses memperkirakan atau melalui sifat klaim sendiri).

Hal ini dapat sebagai mewakili ditetapkan lebih lanjut jumlah uang yang dibutuhkan saat ini untuk klaim dana: yaitu, nilai waktu dari uang itu diperhitungkan.

Dengan kata lain itu adalah premium yang dibutuhkan untuk menutupi biaya total klaim, mengakui bahwa dalam beberapa kasus ini mungkin memakan waktu yang cukup untuk menyelesaikan. Sebuah contoh akan kewajiban klaim pengusaha untuk penyakit industri. Ini bisa memakan waktu beberapa tahun untuk mengidentifikasi keberadaan dan dampak dari penyakit dan kemudian beberapa tahun lagi untuk menyelesaikan klaim. Pada waktu penyelesaian dibuat inflasi dan faktor-faktor eksternal lainnya seperti perubahan dalam undang-undang bisa berarti bahwa biaya riil penyelesaian adalah berkali-kali lebih tinggi daripada yang telah terjadi itu klaim telah diselesaikan pada tahun polis.

Premium rate

Premi umumnya dihitung menggunakan premium rate, dengan rate merefleksikan bahaya (hazard) yang terkait dengan Tertanggung dan menjad dasar pengukuran eksposur. Dalam asuransi property, nilai yang digunakan umunya nilai yang akan diasuransikan (replacement cost) atau limit ganti rugi. Perhitungan ini dapat direfleksikan dalam formula berikut: Sum Insured x rate = premi

Premi = suku premi x dasar perhitungan premi

Suku premi

- umumnya dalam % atau %o

- mewakili tingkat risikonya

- makin tinggi risikonya, makin tinggi tingkat suku preminya

Dasar perhitungan premi

- disebut juga harga pertanggungan

- mencerminkan besaran / ukuran exposure dari risiko tersebut

- misalnya : nilai bangunan, mesin, stok

b adjustable premium (lihat diatas)

1. Seringkali sifat resiko yang akan berjalan di tahun yang akan datang hanya dapat diestimasikan pada permulaan karena volume bisnis atau pekerjaan yang dilaksanakan akan beragam dari tahun ke tahun.

2. Dalam hal demikian premi pertama atau renewal didasarkan atas estimasi tingkat faktor tarif, dan tertanggung memberikan pengembalian pada akhir tahun pengeluaran, nilai dll.

Contoh asuransi tersebut adalah employers’ liability (wage expenditure); fire insurance on stock (stock value per month); contractors’ works damage (final value of contract); money insurance (annual carryings).

Flat Premium

Bila ada limit of liability sebagai pengganti harga pertanggungan, dalam praktek sering dikenakan level atau unit premi. Contoh umum adalah motor insurance di mana basic atau unit premium utuk medium sized family car sebesar GBP 250. Pengurangan akan didapat untuk klaim free driving, dan skala paling umum adalah 30%, 40%, 50% atau 60% untuk 1,2,3,4 atau lebih tanpa klaim. Diskon yang lain untuk restricted driving dan untuk menanggung sejumlah pertama dari kerugian.

C Konsekuensi no premium payment

Maka bila terjadi klaim tidak akan dibayar / diganti

13 Uraikan: .(Mar. 2013 no 13)

a. substansi dari property insurance, pecuniary insurance dan liability insurance

b. jaminan dasar dari asuransi berikut:

i. fire and special perils

ii. money

iii. fidelity guarantee

iv. business interruption

v. public liability

vi. employer's liability

Jawaban :

a. substansi dari

Property insurance

Subject matter of insurance dalam polis kebakaran : gedung, barang dagangan atau mesin.

Mengukur indemnitas untuk property adalah ditentukan bukan dari biaya tapi dari harganya pada saat kerugian dan tempat kejadian.

Jika harga naik selama periode pertanggungan maka penggantian indemnity naik juga, dengan syarat maksimum setinggi-tingginya jumlah pertanggungan.

Pecuniary insurance

Indemnity = Actual financial loss

Consequency Loss = berapa profit yang harus diterima jika tidak terjadi kerugian dibandingkan dengan untung setelah terjadi kerugian, selisihnya menjadi ukuran Indemnity.

Liability insurance

Subject matter of insurance dalam polis liability : tanggung jawab hukum seseorang atas kecelakaan atau kerusakan

Indemnity :

a. Jumlah yang diputuskan oleh Pengadilan

b. Jumlah yang disepakati oleh kedua belah pihak

c. Jumlah mana ditambah dengan biaya-biaya pengurusan klaim

b. jaminan dasar dari asuransi berikut:

i. fire and special perils

Luas jaminan :

a. standard (PSKI : kebakaran, petir, peledakan, tertimpa kapal terbang)

b. perluasan (gempa bumi, huru hara, banjir, dll)

all risks

ii. money

1. in transit (dalam perjalanan) : setor uang dari BII ke BI

2. in premises/safe : uang di brankas

iii. fidelity guarantee

Mengcover kerugian yang disebabkan oleh ketidak jujuran karyawan, co. kerugian perusahaan karena kasir menggelapkan uang

iv. business interruption

Contoh : nilai pabrik bagi pemilik selain sebagai assets juga merupakan tempat untuk proses produksi. Jika kebakaran, perusahaan insurance selain mengcover assets juga menanggung kerugian akibat terhentinya proses produksi.

v. Public liability

Mengcover tanggung jawab terhadap umum, co. rumah terbakar dan membakar rumah sebelahnya, secara hukum ada tanggung jawab dan ini yang ditanggung oleh asuransi

vi. Employer's liability

Mengcover tanggung jawab majikan kepada karyawan, contoh. karyawan kecelakaan akibat tugas dari majikannya

14 Berkaitan dengan prosedur penerbitan polls asuransi, jelaskan : (Mar. 2013 no 14, sept 2015 no 11)

a. pengertian warranty dalam kontrak asuransi

b. konsekuensi pelanggaran tertanggung terhadap warranty

c. perbedaan warranty dan condition dalam kontrak asuransi

Jawaban :

a. pengertian warranty dalam kontrak asuransi

Warranty adalah sebuah janji yang dibuat oleh Tertanggung terkait dengan risiko dan menjadi jantung dari kontrak. Pelanggaran dari sebuah warranty dapat berakibat fatal.

Warranty adalah janji Tertanggung yang berkaitan dengan risiko untuk :

· Melakukan atau tidak melakukan sesuatu

· Memastikan suatu fakta (hal) ada atau tidak ada

b. konsekuensi pelanggaran tertanggung terhadap warranty

Pelanggarran terhadap warranty dapat berdampak kontrak dapat diminta pembatalannya (voidable) sejak pelanggaran warranty dan Penanggung tetap bertanggung jawab terhadap klaim sebelum terjadinya pelanggaran warranty. Jika pelanggaran berkaitan dengan fakta masa lampau atau pada saat ini, maka kontrak dapat dianggap batal sejak awal (ab initio).

c. perbedaan warranty dan condition dalam kontrak asuransi

Warranties

Conditions

· Secara tegas dan harus dipenuhi

· Memberikan hak bagi Penanggung untuk menolak kerugian yang terjadi akibat pelanggaran

· Harus tertulis dalam polis, kecuali implied

· Beberapa implied conditions sangat penting dan dapat berdampak terhadap validitas kontrak secara keseluruhan jika terjadi pelanggaran.

· Pelanggaran conditions subsequent to the contract dapat berdampak kontrak batal demi hukum sejak pelanggaran.

· Conditions precedent to the liability dapat berdampak terhadap penolakan klaim, namun kontrak tidak dapat dibatalkan demi hukum.

SEPTEMBER 2013

1. Uraikan pengertian manajemen risiko dan 3 (tiga) manfaat utama bagi perusahaan. (sept 2013 no 1)

Jawaban :

Pengertian Manajemen risiko

Suatu proses identifikasi, analisa dan pengendalian secara ekonomis atas risiko-risiko yang membahayakan aset atau kemampuan menghasilkan pendapatan dari suatu usaha (enterprise)

3 (tiga) manfaat utama bagi perusahaan

1) Dapat menurunkan potensial loss dengan cara meng-identifikasi dan mengatur hazards yang ada

2) Memberikan kepercayaan penuh kepada pemilik perusahaan dalam melakukan bisnisnya

3) Melakukan pendekatan yang disiplin untuk melakukan identifikasi risiko

2 Uraikan pengertian uncertainty sebagai salah satu komponen utama dalam definisi risiko. (sept 2013 no 2)

Jawaban :

Konsep uncertainty adalah ketidak jelasan akan masa depan dikarenakan kurangnya ilmu pengetahuan. Uncertainty merupakan konsep dasar dari risiko, apabila kita mengetahui masa depan sudah pasti tidak akan ada elemen risiko yang terlibat didalamnya. Contoh: kita mengetahui rumah akan terbakar esok hari pukul 16.00 karena sudah dapat dipastikan efek uncertainty menjadi certain (pasti) sehingga tidak ada risiko yang dapat diasuransikan.

3. Uraikan masing-masing 2 (dua) manfaat asuransi bagi tertanggung koorporat dan bagi masyarakat secara umum

Jawaban :

(1) Peace of mind

- Dengan mengetahui bahwa telah ada asuransi untuk menanggulangi akibat finansial dari risiko-risiko tertentu, maka timbul ketenangan (peace of mind) bagi Tertanggung; baik perorangan maupun perusahaan

- Jika banyak risiko yang dapat menimbulkan hilangnya modal, maka orang tidak mau berinvestasi dalam dunia usaha

- Lapangan kerja terbatas, pasokan barang berkurang, kebutuhan impor meningkat, kesejahteraan secara umum menurun

- Dengan berasuransi, sebagian risiko-risiko dialihkan ke perusahaan asuransi

- Insentif bagi pengusaha untuk lebih berinvestasi

(2) Loss control

- Perusahaan asuransi mempunyai kepentingan untuk menurunkan frekuensi dan tingkat keparahan risiko kerugian; bukan hanya untuk meningkatkan profitabilitas mereka sendiri tapi juga berkontribusi bagi penurunan secara umum atas kerugian ekonomi akibat peristiwa kerugian

- Banyak perusahaan asuransi mengembangkan keahlian di bidang teknologi yang beragam dari pengendalian risiko

- Melalui pengalamannya dalam menghadapi risiko-risiko yang ditutup perusahaannya, surveyor perusahaan asuransi umumnya memberikan saran-saran (advices) tentang pengendalian risiko kepada Tertanggung

(3) Social benefits

- Dengan berasuransi, pengusaha mempunyai dana untuk memulihkan usahanya setelah terjadinya suatu risiko kerugian; menjadi pemacu aktivitas usaha

- Lapangan kerja dapat dipertahankan. pasokan barang atau jasa dapat dijamin; sumber pendapatan bagi masyarakat secara umum tetap terjamin

(4) Investmet of funds

- Dana pertanggungan yang dikumpulkan perusahaan asuransi dari banyak Tertanggung, baik perorangan maupun perusahaan, berjumlah cukup besar, sementara itu terdapat jarak waktu antara saat dana terkumpul dan saat pembayaran klaim

- Rentang waktu tersebut dapat dimanfaatkan untuk mengembangkan sebagian dana tersebut dalam berbagai bentuk investasi

(5) Invisible earnings

Seperti halnya terjadi penyebaran risiko oleh perorangan maupun perusahaan yang dimungkinkan oleh adanya asuransi, terjadi penyebaran risiko melintasi batas negara

Pendapatan premi yang diperoleh dari negara lain tidak melibatkan arus barang fisik

Merupakan penghasilan yang tidak terlihat (invisible earnings) bagi negara tersebut

4 Uraikan masing-masing 2 (dua) kelebihan dan kekurangan direct marketing sebagai salah satu saluran distribusi asuransi dari sudut pandang tertanggung. (sept 2013 no 4)

Jawaban :

Penjualan secara langsung maksudnya tidak melibatkan pihak lain dalam pendistribusiannya, beberapa keuntungan yang diperoleh antara lain:

1. menurunkan biaya pemasaran karena tidak memerlukan extra cost untuk membayar pihak lain sehingga diharapkan premi dapat bersaing

2. dari sudut pandang pembeli, mereka dapat dengan langsung berinteraksi dengan penjual sehingga merasa nyaman

Kerugian :

1. Salah satu kelemahan dari sudut pembeli pandang adalah bahwa produk hanya satu perusahaan tersedia , kecuali beberapa panggilan telepon yang dibuat .

2. Kerugian lebih lanjut dari sudut pembeli pandang adalah bahwa tidak ada saran independen mengenai kesesuaian tersedia dan tidak ada bantuan yang independen dalam hal klaim .

5 Uraikan dasar penghitungan rateable proportion dalam asuransi harta benda. (sept 2013 no 5)

Jawaban :

Kontribusi mendukung prinsip indemnity, meskipun tidak tertulis pada polis. Bagaimanapun tidak ada suatu kondisi yang spesifik, Tertanggung berhak menerima keseluruhan claim yang liable dari Penanggung. Dengan kondisi seperti ini akhirnya Penanggung membuat aturan untuk kontribusi dengan membatasi tanggung-jawabnya dengan rateable proportion atau rateable share.

6 Uraikan ketentuan tentang kewajiban untuk mengungkapkan fakta dalam Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia. (sept 2013 no 6)

Jawaban :

Tertanggung wajib :

1 Mengungkapkan fakta material yaitu informasi, keterangan, keadaan dan fakta yang mempengaruhi pertimbangan Penanggung dalam menerima atau menolak suatu permohonan penutupan asuransi dan dalam menetapkan suku premi apabila permohonan dimaksud diterima;

2 membuat pernyataan yang benar tentang hal-hal yang berkaitan dengan penutupan asuransi; yang disampaikan baik pada waktu pembuatan perjanjian asuransi maupun selama jangka waktu pertanggungan.

7 Uraikan 3 (tiga) faktor penilaian atas suatu risiko dalam proses underwriting. (sept 2013 no 7)

Jawaban :

1) Faktor utama underwriting yang mempengaruhi pengalaman klaim kelas bisnis tertentu.

2) Rata-rata klaim setiap anggota grup

3) Karakteristik Calon Tertanggung dibandingkan dengan rata-rata anggota.

8 Uraikan pengertian estimated maximum loss (EML) disertai dengan contoh. (sept 2013 no 8)

Jawaban :

Pengukuran MPL (Maximum Probable Loss) atau EML (Estimated Maximum Loss)

Besaran maksimum kerugian yang diperkirakan oleh surveyor hanya atas kerugian Akibat kebakaran tanpa memperhitungkan adanya fasilitas pemadamam kebakaran atau fitur bagus lainnya

Untuk memberikan gambaran kepada underwriter atas maksimum kerugian yang mungkin terjadi dari suatu peristiwa kebakaran

Contoh ::

Perhitungan MPL :

• Total nilai bangunan dan isi IDR 12 Milyar

• Nilai tersebut tersebar merata pada 3 (tiga) ruangan; masing-masing IDR 4 Milyar

• Keberadaan fire wall yang menjadi batas antara ruang pertama (kiri) dan kedua (tengah) membuat amat sangat sulit kebakaran menjalar dari satu ruang ke ruang yang lainnya

• Keberadaan pintu penghubung pada dinding pembatas antara ruang kedua (tengah) dan ketiga (selatan) memungkinkan kebakaran dapat menjalar dari satu ruang ke ruang lainnya

• Potensi kerugian paling besar adalah jika terjadi kebakaran pada ruang kedua (tengah) dan ketiga (selatan)

. Nilai kerugian maksimal = MPL = 2 x IDR 4 Milyar = IDR 8 Milyar
= 8 milyar / 12 milyar x 100% = 67%

9 Jelaskan fungsi asuransi sebagai perwujudan dari : (sept 2013 no 9)

a. risk transfer

b. pooling of risks

c. equitable premiums

Jawaban :

a. risk transfer

Fungsi asuransi adalah sebagai transfer risiko dari tertanggung kepada penanggung atau dari orang per orang, organisasi ataupun perusahaan kepada perusahaan asuransi.

Contoh 1.

Pemilik mobil bernilai $ 12,000 merupakan investasi yang termasuk besar, akan menghadapi ancaman kerusakan atau kehilangan yaitu mobil tersebut bisa saja dicuri ataupun terbakar ataupun juga rusak akibat kecelakaan. Bagaimana pemilik kendaraan tersebut bisa mengatasi semua risiko yang potensial tersebut dan konsekwensi keuangan yang ditimbulkan? Dalam situasi ini, pemilik mobil dapat mengalihkan / transfer konsekwensi keuangan atas risiko – risiko kepada penanggung dengan membayar premi.

b. pooling of risks

Dahulu sebelum adanya asuransi marine / pengangkutan laut, saat sebelum kapal berangkat, para pedagang yang memiliki barang dagangan diangkut, setuju untuk saling berkontribusi kepada siapa saja yang mengalami kerugian atas kerusakan barang yang diangkut.

Hal ini membuat setiap pedagang terhindar dari kerugian total karena masing – masing pedangan ikut terbeban atas setiap kerugian.

Dana sebagai kontribusi para pedagang dikumpulkan sebagai pool bersama.

Demikian juga dalam asuransi kebakaran, premi polis asuransi rumah tinggal akan dipool kan pada common pool, pool asuransi rumah tinggal yang lain. Dan premi polis kendaraan bermotor akan dipool bersamaan dengan polis – polis kendaraan bermotor lainnya.

Premi asuransi yang dikumpulkan haruslah cukup untuk mendanai kerugian total untuk setiap tahun dan juga beban biaya dan keuntungan perusahaan asuransi.

c. equitable premiums

Penerapan besarnya premi haruslah seimbang hal ini mengacu pada faktor tingkat risiko atau hazard pada obyek pertanggungan itu sendiri dan juga nilai pertanggungan.

Contoh :

premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas 1 tidak akan sama dengan premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas 2.

10 Jelaskan : (sept 2013 no 10)

a. Pengertian fakta material

b. 6 (enam) jenis fakta yang tidak harus diungkapkan oleh tertanggung atau calon tertanggung

c. konsekuensi dari non-disclosure ataupun misrepresentation fakta material oleh tertanggung atau calon tertanggung berdasarkan ketentuan dalam Polls Standar Asuransi Kebakaran Indonesia

Jawaban :

a. Pengertian fakta material

Apa yang harus diungkapkan oleh pihak – pihak dalam kontrak asuransi? Kewajiban yang sangat penting adalah untuk mengungkapkan semua fakta ataupun keadaan yang penting terhadap risiko. Hal ini mengarahkan kita kepada pertanyaan yang sangat penting yaitu apa definisi dari material fact?

Standar Definisi terdapat dalam s. 18 (2) dari MIA 1906.

” Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium or determining whether he will take the risk”

Terjemahan bebas

“ Setiap keadaan adalah penting yang mempengaruhi pertimbangan seorang penanggung yang prudent dalam menetapkan premi atau menentukan apakah mengambil risiko”

b. 6 (enam) jenis fakta yang tidak harus diungkapkan oleh tertanggung atau calon tertanggung

6(enam) hal (matters) yang bersifat wajib, namun tidak wajib diberitahukan calon tertanggung kepada penanggung dalam proses penutupan asuransi.

Dalam proses penutupan asuransi biasanya calon tertanggung akan mengisi sebuah proposal form atau surat/formulir permohonan penutupan asuransi. Dan untuk risiko tertentu, surveyor dari penanggung melakukan survey.

Calon tertanggung tersebut wajib menyampaikan semua keterangan / informasi / fakta yang bersifat material, yaitu yang mempengaruhi tingginya risiko dan keputusan penanggung dalam akseptasinya. (Bobot 14,29 %)

Untuk mendapatkan full mark, cukup 6 dari 8 hal dibawah ini disebutkan: (Bobot 6 X 14,29 %)

1) Matters of Law, yaitu fakta hukum.

2) Matters of Common Knowledge, yaitu hal-hal yang telah menjadi pengetahuan umum dari masyarakat.

3) Factors which lessen the risk, yaitu faktor-faktor yang mengurangi risiko.

4) Facts which reasonably be discovered, yaitu fakta yang secara wajar akan dapat diketahui, misalnya loss record yang disimpan penanggung.

5) Facts which a survey should have revealed, yaitu fakta yang secara wajar akan dapat ditemukan/diketahui oleh surveyor untuk risiko yang dilakukan survey.

6) Facts covered by the terms of the policy, yaitu fakta yang dengan jelas tercantum dalam polis dan merupakan ketentuan dari polis, contoh pengecualian kematian yang disebabkan olahraga musim dingin (ski) dalam polis Personal Accident.

7) Facts which the proposer does not know, yaitu fakta yang tidak diketahui oleh tertanggung / calon tertanggung.

8) Convictions which are spent, yaitu conviction yang telah dijalani sesuai ketentuan Rehabilitation of Offenders Act 1974.

c. konsekuensi dari non-disclosure ataupun misrepresentation fakta material oleh tertanggung atau calon tertanggung berdasarkan ketentuan dalam Polls Standar Asuransi Kebakaran Indonesia

11 Jelaskan fungsi dari : (sept 2013 no 11)

a. Polis asuransi

b. cover notes

c. sertifikat asuransi

Jawaban :

a. Polis asuransi

Polis adalah suatu dokumen yang merupakan bukti akan adanya kontrak / perjanjian, tetapi bukan perjanjian itu sendiri. Di dalam kontrak tersebut ada offer and acceptance.

Offer : tertanggung menyerahkan risiko untuk diambil alih oleh penanggung ( pada proposal form)

Acceptance : penanggung menerima pengalihan tersebut dengan menerbitkan polis (dalam polis)

Yang menandatangani proposal form adalah tertanggung, sedangkan yang menandatangani polis adalah penanggung.

b. cover notes

Cover notes merupakan dokumen penutupan asuransi yang bersifat sementara (sampai waktu tertentu) sampai polis resmi diterbitkan. Hal ini terjadi karena informasi belum lengkap atau survey sedang dilakukan atau tertanggung membutuhkan dokumen yang menunjukkan bukti tentang penutupan asuransi.

Dokumen cover notes diperlukan karena:

• untuk menerbitkan polis karena perlu waktu

• pertanggungan memerlukan bukti

• diterbitkan sebelum polis resmi terbit

• informasi yang diperlukan belum lengkap

• penanggung masih dalam melakukan survey

• cover notes merupakan dokumen yang sifatnya sementara (biasanya 30 hari) dan berakhir saat polis terbit. Bisa batal sebelum 30 hari (polis jadi sebelum 30 hari) atau bisa diperpanjang (bila polis belum selesai)

• ada kemungkinan untuk dibatalkan bila informasi tidak memuaskan

• Bila ada cover notes tetapi belum ada polis, maka bila terjadi klaim, tetap akan diganti.

c. sertifikat asuransi

Sertifikat asuransi merupakan dokumen yang menegaskan bahwa telah terjadi penutupan asuransi. Pada umumnya sertifikat diberikan berkait dengan jumlah peserta yang sangat besar dan diwajibkan oleh UU dan pihak penanggung cukup mengeluarkan master polis sedangkan pesertanya diberikan dokumen dalam bentuk sertifikat.

12 Dalam kaitan dengan ketentuan tentang klaim dalam polls asurasi, jelaskan: (sept 2013 no 12)

a. pengertian contribution

b. pengertian subrogation

c. perbedaan antara excess, deductibles dan franchises

Jawaban :

a. pengertian contribution

Definisi Contribution:

Contribution is a right of an insurer to call upon others, similarly, but neccesarily equally liable to the same insured, to share the cost of an indemnity payment.

Corollary of indemnity

Memfokuskan pada proporsi tanggung jawab penanggung yang bertanggung jawab atas peril / subject matter of insurance yang sama, dalam hal terjadi double insurance sehingga tertanggung tidak mendapatkan indemnity lebih dari kerugian yang diderita.

Hal yang pokok di sini adalah bila penanggung telah membayar ganti rugi penuh, penanggung dapat menutup kerugiannya dari penanggung lain dengan proporsi yang seimbang

- Timbulnya kontribusi

Berdasarkan common law, kontribusi berlaku apabila terdapat hal-hal sebagai berikut:

· adanya dua atau lebih polis indemnity

§ polis-polis dimaksud menutup kepentingan bersama (common interest)

Case North British & Mercantile v Liverpool & London & Globe (1877) dikenal sebagai case “The King and Queen Granaries” . Rodocanachi mendepositkan padi di lumbung yang dimiliki oleh Barnett.

Barnett mengasuransikannya. Pemilik mengasuransikannya untuk melindungi interestnya sebagai pemilik.

Ketika terjadi kebakaran, penanggung penjamin/pengelola membayar dan mencari recovery dari penanggung pemilik padi. Karena interest berbeda, yang satu sebagai penjamin dan yang lain sebagai pemilik, diputuskan bahwa kontribusi tidak berlaku.

Case tersebut membuktikan bahwa untuk kontribusi antara polis-polis timbul di dalam hukum, interest in subject matter of insurance harus sama.

§ polis-polis dimaksud menutup risiko bersama (common perils)

Risiko yang dijamin oleh masing-masing polis tidak harus identik sepanjang common peril yang menyebabkan loss.

Case American Surety Co of New York v Wrightson (1910) asuransi menjamin dishonesty of employees diputuskan berkontribusi dengan asuransi yang menjamin dishonesty of employees dan kebakaran dan burglary.

Dishonesty adalah common peril

§ polis-polis dimaksud menutup objek asuransi bersama (common subject matter)

.. setiap polis harus membayar kerugian

• Market agreements

Kadang kala oleh para penanggung di suatu negara (pasar) membuat suatu perjanjian atau kesepakatan mengenai aturan / prinsip kontribusi. Kesepakatan tersebut berisi modifikasi (perubahan) dari ketentuan kontribusi berdasarkan kebiasaan dan bukan berdasarkan ketentuan hukum (legal rule)

b. pengertian subrogation

Definisi subrograsi

Subrogation is a right of one person, having indemnified another under a legal obligation to do so, to stand in the place of that another and avail himself of all rights and remedies of that other, whether already enforced or not.

Dalam kasus Burnand v. Rodonachi, prinsip subrogasi diketengahkan di mana asuradur yang telah memberikan indemnity, berhak menerima kembali dari tertanggung sesuatu yang diterima tertanggung dari sumber lain.

Hal yang mendasar adalah bahwa tertanggung berhak atas indemnity tapi tidak boleh lebih dari itu. Subrogasi membolehkan asuradur menggantikan kedudukan tertanggung dalam memperoleh keuntungan atas adanya kejadian yang dijaminkan.

. 3(tiga) sumber timbulnya subrograsi

1. Tort,

Kesalahan yang sifatnya perdata (civil wrong), yang merupakan bagian dari common law Inggris, dan bukan merupakan tindakan kriminal.

2. Contract

Salah satu bagian dari common law adalah kontrak. Dalam hubungannya dengan subrogasi, ada kasus-kasus di mana:

a. seseorang yang memiliki contractual right untuk kompensasi atas kesalahan, dan

b. dalam hukum kebiasaan dagang ada ketentuan bahwa bailees tertentu bertanggung jawab, misalkan pemilik hotel

3 Statute

Dalam Riot Damage Act 1886 di mana seseorang menderita kerugian / kerusakan sebagaimana yang telah disebutkan dalam UU tersebut dan telah diberikan indemnity, maka asuradir mempunyai hak subrogasi untuk memperoleh recovery dari pihak polisi.

c. perbedaan antara excess, deductibles dan franchises

Excess

Adalah jumlah dari setiap claim yang merupakan faktor pengurang dalam pembayaran klaim

Biasanya diperjanjikan dalam polis sebagai kesepakatan jumlah

Secara teori berarti tertanggung menahan sebagai risiko sendiri sendiri yang konsekuensinya dia akan menerima penggantian kurang dari indemnity

Deductible

Pada prinsipnya sama dengan excess namun biasanya untuk jumlah yang cukup besar. Seperti dalam marine insurance, deductible 1% of SI, dalam pabrik Rp 150 juta.

Franchise

Adalah sejumlah tertentu yang disepakati bersama antara penanggung dan tertanggung di mana apabila kerugian kurang dari jumlah tersebut maka klaim tidak dibayar. Tapi apabila jumlah mencapai jumlah minimum maka klaim akan diganti seluruhnya.

13 Jelaskan : (sept 2013 no 13)

a. Pentingnya tanggal perpanjangan polis bagi penanggung dan tertanggung

b. 2 (dua) keuntungan bagi penanggung atas perpanjangan polis asuransi

c. fungsi dan mekanisme surat pemberitahuan perpanjangan polis

Jawaban :

a. Pentingnya tanggal perpanjangan polis bagi penanggung dan tertanggung

Ini ijinkan mempertimbangkan antara tertanggung dan Penangung, Pada saat ini penanggung dapat mereview term. Condtion dan premi untuk risikonya. Selanjutnya tertanggung mereview ingin memperpanjang atau tidak, Biasanya tidak ada kewajiban di keduanya untuk perpanjangan

b. 2 (dua) keuntungan bagi penanggung atas perpanjangan polis asuransi

· Statistik, jika jumlah klien stabil, maka portfolio yang dimiliki Penanggung akan semakin akurat

· Biaya, biaya perpanjangan polis akan lebih murah dibandingkan biaya akusisi klien baru.

c. Fungsi dan mekanisme surat pemberitahuan perpanjangan polis

Banyak kasus penanggung punya kepentingan untuk mempertahankan bisnis untu

k tahun berikutnya. Apalagi pada saat terjadinya soft market dan kompetisi yang ketat.

Biasanya penanggung akan mengeluarkan surat perpanjangan kepada tertanggungn yang dikenal dengan pemberitahuan perpanjangan (renewal Notice) yang mengingatkan tertanggung bahwa periode asuransi akan berakhir dan juga premi yang akan dibayar untuk polis perpanjangan. dan setiap perubahan yang diusulkan dalam syarat dan kondisi. Secara teknis , jika keinginan diasuransikan untuk memperbaharui , mereka akan mengirimkan persetujuan kepada perusahaan asuransi yang kemudian akan mengirimkan konfirmasi pembaharuan ( dan , jika sesuai , sertifikat baru asuransi )

14 Dalam kaitan dengan ketentuan penyelesaian klaim berdasarkan Polis Standar

Asuransi Kebakaran Indonesia, jelaskan : (sept 2013 no 14)

a. 4 (empat) pilihan bagi penanggung dalam memberikan ganti rugi

b. Batas penetapan ganti rugi

c. Ketentuan tentang laporan tidak benar

Jawaban :

a. 4 (empat) pilihan bagi penanggung dalam memberikan ganti rugi

1. Payment (of money) atau cash

Penanggung memberikan indemnitas dengan cara membayar dengan sejumlah uang tunai.

Kontrak asuransi adalah janji akan membayar sejumlah uang bila terjadi kerugian.

Cara pembayaran menurut pengalaman: dengan uang kontan, dengan cheque, dengan giro bilyet

Jika menyangkut pihak ketiga pembayaran seperti tersebut di atas langsung kepada pihak ketiga

Biasanya dilakukan untuk asuransi kebakaran, marine dan life

2. Repair
Penanggung memberikan indemnitas dengan cara memperbaiki obyek asuransi yang mengalami kerusakan.

Biasanya untuk asuransi kendaraan bermotor

Penanggung dapat memberikan indemnity dengan cara ini, biasanya dia menyediakan fasilitas bengkel atau bahkan bengkel kepunyaan penanggung sendiri.

Caranya tertanggung tinggal menarik mobil yang rusak ke bengkel penanggung kemudian mengisi formulir, kendaraan diperiksa oleh petugas bengkel dan pekerjaan perbaikan bisa dimulai

3. Replacement

Penanggung memberikan indemnitas dengan cara mengganti barang obyek asuransi yang mengalami kerusakan.

Biasanya untuk asuransi glass insurance, perhiasan, mobil baru

Penanggung memanfaatkan discount dari perusahaan yang dibelinya.

Menyimpang dari prinsip indemnity, pada motor insurance ada “new for old” tapi hanya sedikit sekali perbedaannya dan penanggung sudah mendapat discount waktu pembelian

4. Reinstatement

Penanggung memberikan indemnitas dengan cara membangun kembali harta benda (obyek asuransi) yang mengalami kerusakan.

Artinya pemulihan kembali harta benda yang dipertanggungkan kepada kondisi sesaat sebelum kerugian.

Apabila terjadi total loss, indemnity dilakukan dengan cara rebuilding, sedangkan apabila terjadi partial loss dilakukan repair

c. Batas penetapan ganti rugi

1. Sum Insured :

Maksimum batas penggantian kerugian,Batas tanggung jawab penanggung

2. Average

Terjadi karena ada under insurance

Dikarenakan penanggung hanya menikmati premi penyelesaian claim sebagai indemnity, dengan rumusan sebagai berikut:

Sum Insured x Loss

Full value

Tertanggung menerima kurang dari apa yang dideritanya tapi secara implisit tertanggung mendanai sendiri karena under insurance or self insurance

3. Excess

Adalah jumlah dari setiap claim yang merupakan faktor pengurang dalam pembayaran klaim

Biasanya diperjanjikan dalam polis sebagai kesepakatan jumlah

Secara teori berarti tertanggung menahan sebagai risiko sendiri sendiri yang konsekuensinya dia akan menerima penggantian kurang dari indemnity

4. Franchise

5. Limit

Adalah batas jumlah maksimum penggantian wardingnya “In the event of loss not more than Rp 100.000,- akan dibayar setiap artikel”

Jadi Rp 100.000,- adalah maksimum limit penggantian apabila kerugiannya Rp 200.000,- maka jumlah yang dibayar adalah tetap Rp 100.000,-

6. Deductible

Pada prinsipnya sama dengan excess namun biasanya untuk jumlah yang cukup besar. Seperti dalam marine insurance, deductible 1% of SI, dalam pabrik Rp 150 juta.

c. Ketentuan tentang laporan tidak benar

Tertanggung yang bertujuan memperoleh keuntungan dari jaminan Polis ini tidak berhak mendapatkan ganti rugi apabila dengan sengaja :

1. mengungkapkan fakta dan atau membuat pernyataan yang tidak benar tentang hal-hal yang berkaitan dengan permohonan yang disampaikan pada waktu pembuatan Polis ini dan yang berkaitan dengan kerugian dan atau kerusakan yang terjadi

2. memperbesar jumlah kerugian yang diderita

3. menyembunyikan atau tidak memberitahukan nilai barang-barang yang seharusnya menjadi bagian dari harta benda atau kepentingan yang dipertanggungkan pada saat terjadinya kerugian dengan tujuan untuk menghindari pertanggungan di bawah harga

.4. memberitahukan barang-barang yang tidak ada sebagai barang-barang yang ada pada saat peristiwa dan menyatakan barang-barang tersebut musnah

5. menyembunyikan barang-barang yang terselamatkan atau barang-barang sisanya dan menyatakan sebagai barang - barang yang musnah

6. mempergunakan surat atau alat bukti palsu, dusta atau tipuan

MARET 2014

1. Berkaitan dengan struktur pasar asuransi, uraikan 3 (tiga) keuntungan dari pengoperasian perusahaan asuransi captive.(mar 2014 no 1)

Jawaban :

1. Premi lebih murah

2. Bunga hasil investasi dana menjadi milik mereka sendiri

3. Biaya preminya tidak mengalami kenaikan akibat pengalaman klaim yang buruk dari perusahaan lain

4. Terdapat insentif langsung untuk memperkecil dan mengendalikan risiko kerugian

5. Tidak akan ada perselisihan timbul dengan perusahaan asuransi tentang klaim

6. Mereka, sebagai organisasi yang besar pada umumnya, telah memiliki personel bidang asuransi yang berkualifikasi untuk mengelola dana tersebut

7. Keuntungan dari dana tersebut dimasukkan dalam pembukuan mereka

2. Berkaitan dengan prinsip dasar asuransi, uraikan pengertian utmost good faith. (mar 2014 no 2)

Jawaban :

Kewajiban untuk mengungkapkan semua fakta yang material dalam pembentukan suatu kontrak asuransi

sebagai pengungkapan yang secara sukarela dilakukan akurat, tepat dan lengkap, semua fakta material yang ada untuk risiko yang dimintakan cover-nya, baik diminta atau tidak

3. Uraikan konsekuensi dari prinsip non-disclosure. (mar 2014 no 3)

Jawaban :

4 Uraikan fungsi cover notes. (mar 2014 no 4)

Jawaban :

Dokumen cover notes diperlukan karena:

• untuk menerbitkan polis karena perlu waktu

• pertanggungan memerlukan bukti

• diterbitkan sebelum polis resmi terbit

• informasi yang diperlukan belum lengkap

• penanggung masih dalam melakukan survey

• ada kemungkinan untuk dibatalkan bila informasi tidak memuaskan

• Bila ada cover notes tetapi belum ada polis, maka bila terjadi klaim, tetap akan diganti.

5. Berkaitan dengan jenis data dan informasi yang diperlukan dalam proses underwriting,

Uraikan 3 (tiga) tingkat informasi berdasarkan struktur piramida informasi dalam suatu perusahaan. (mar 2014 no 5)

Jawaban :

1 Pelaporan Direksi

Masalah yang bersangkutan pada tingkat ini adalah sebagai berikut:

• Pertumbuhan: gross dan net (yaitu bagaimana premi tumbuh, baik secara total dan bersih reasuransi?)

• Rasio kerugian: gross dan net (? Yaitu apa hubungan klaim terhadap pendapatan premi)

• Underwriting margin / keuntungan

• Campuran bisnis: oleh kelas, saluran distribusi, secara geografis

• eksposur akumulasi (yaitu apakah ada paparan kerugian tertentu berdasarkan menulis terlalu banyak bisnis di kelas tertentu atau wilayah?)

• Posisi kompetitif: bagaimana perusahaan mengukur sampai dengan pesaing

• Modal kembali : laba dinyatakan sebagai persentase dari modal

• Solvabilitas: hubungan antara modal dan risiko, biasanya dinyatakan dalam hal pendapatan premi.

2 Pelaporan ke manajer underwriting

Pelaporan umumnya akan bulanan, pertimbangan utama adalah tren dari waktu ke waktu dan data ini akan sering disajikan secara geografis. Isu yang bersangkutan di sini adalah

• Pertumbuhan dengan produk

• Tingkat retensi (yaitu berapa banyak bisnis yang sedang disimpan dan tidak hilang ke pesaing?)

• Analisis aliran bisnis baru

• Lapse analisis aliran, yaitu kehilangan bisnis

• Rasio hilangnya

• klaim tren: frekuensi dan keparahan

• Mendasari klaim

• Kerugian besar

Kerugian terkait cuaca

• Cadangan konsistensi

• Tingkat perubahan

Komisi rate (untuk perantara)

• Beban rasio (yaitu apa adalah tingkat total biaya dibandingkan dengan premium?)

• Eksposur akumulasi

• Pangsa pasar dan aktivitas pesaing.

2 Data Operasional

Tingkat ini membutuhkan bulanan, mingguan dan sering, pelaporan misalnya dengan perantara, kelas kebijakan atau underwriter. Informasi spesifik disediakan meliputi

1. Statistik klaim loss ratio : frekuensi / keparahan / besar kerugian / Klaim gerakan

2. Bisnis baru

3. Retensi

4. Tingkat kenaikan

5. Kontrol kredit

6. Sesuai dengan standar kepastian kontrak

6. Uraikan pengertian earned loss ratio klaim. (mar 2014 no 6)

Jawaban :

Earned Loss Ratio (ELR)

Earned loss ratio dihitung dengan membandngkan klaim pada tahun finansial (misalnya 1 Jan s/d 31 Des ) dengan premi yang dibukukan (pada 31 Des, maka premi yang dibukukan adalah 50% dari premi yang diterima, hal ini disebabkan karena risiko masih berjalan).

7. Uraikan perbedaan konsep pemantauan kinerja underwriting berdasarkan tahun underwriting dan tahun kalender. (mar 2014 no 7)

Jawaban :

1 Underwriting year

Jenis periode pemantauan digunakan pada tingkat akun, dengan data polis individu yang dikelompokkan ke dalam tahun underwriting 'berdasarkan tahun di mana incepts polis (atau memperbarui).

Dengan asumsi periode polis dua belas bulan panjangnya , dua tahun akan berlalu antara awal tahun underwriting dan tanggal terakhir dari cover polis terakhir yang melekat pada tahun itu. Namun, risiko tersebut akan menjadi tunduk pada underwriting tertentu dan filsafat harga yang digunakan selama tahun underwriting. periode pemantauan sehingga berfokus pada kedua tren klaim dan juga dampak dari pengambilan keputusan karena berkembang dengan waktu.

2 Calender year (tahun takwim)

Dengan jenis pemantauan, premi dan klaim dari kebijakan individu dialokasikan untuk satu tahun kalender klaim yang dialokasikan untuk tahun yang bersangkutan atas dasar tanggal kerugian.

8. Berkaitan dengan pnnsip underwriting dalam penetapan premi, uraikan pengertian premium rate dan premium base. (mar 2014 no 8)

Jawaban :

Premium Base

Premi perusahaan direasuransikan itu (tertulis atau diterima) yang tingkat premi reasuransi diterapkan untuk menghasilkan premi reasuransi. Juga dikenal sebagai Basis Premium, Premium Subjek, dan Premium Underlying.

Premi perusahaan asuransi yang digunakan untuk menghitung tingkat reasuransi

Premium rate

Biaya asuransi, dipecah dengan biaya per unit.

Biaya dikutip dari tabel tarif standar dalam panduan perusahaan asuransi untuk penjaminan (biasanya dalam industri worker's compensation. Perusahaan asuransi dapat mengeluarkan panduan baru setiap tahun untuk memperhitungkan perubahan risiko yang diharapkan, kejadian klaim, peningkatan biaya overhead, atau update legislatif. Masing-masing faktor dapat mempengaruhi premium rate

Premi = suku premi x dasar perhitungan premi

Suku premi

- umumnya dalam % atau %o

- mewakili tingkat risikonya

- makin tinggi risikonya, makin tinggi tingkat suku preminya

Dasar perhitungan premi

- disebut juga harga pertanggungan

- mencerminkan besaran / ukuran exposure dari risiko tersebut

- misalnya : nilai bangunan, mesin, stok

9. Berkaitan dengan konsep manajemen risiko : (mar 2014 no 9)

a. Jelaskan perbedaan antara :

i. risiko finansial dan non-finansial.

ii. risiko murni dan spekulatif.

iii. risiko partikular dan fundamental.

b. Dari tiap-tiap kategori risiko pada butir a. di atas, jelaskan risiko-risiko mana saja yang secara umum dapat diasuransikan berikut alasannya.

Jawaban :

a. Jelaskan perbedaan antara :

i. risiko finansial dan non-finansial.

Financial Risk adalah satu risiko yang terjadi yang menimbulkan kerugian dapat diukur dengan uang. Contohnya, risiko terjadi pencurian, kebakaran dan kehilangan keuntungan setelah kebakaran.

ii. risiko murni dan spekulatif.

Pure risk (risko murni)

Sesuatu yang tidak direncanakan dan tidak menyenangkan namun terjadi dan mengakibatkan kerusakan pada harta benda atau menyakiti pegawainya

- Tidak disengaja, terjadi tidak dapat diduga (tidak pasti)

- Terdapat kemungkinan hasil berupa kerugian, atau paling tinggi, situasi impas (break event)

- Hasil bisa merugikan bagi kita, atau menempatkan kita pada posisi yang sama seperti yang kita nikmati sesaat sebelum terjadinya suatu peristiwa

- Umumnya dapat diasuransikan

Misalnya . risiko kecelakaan lalu lintas, kebakaran

Speculative risk

• Selain kerugian dan impas, juga terdapat kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan (gain)

Umumnya tidak dapat diasuransikan

mis. risiko investasi

iii. risiko partikular dan fundamental.

Risiko particular

Risko lebih bersifat pribadi / personal baik penyebabnya maupun akibatnya, dengan kata lain Risiko yang berasal dari suatu individu dan efeknya dirasakan oleh individu tersebut

® Jauh lebih bersifat personal, baik dari segi penyebab maupun akibatnya

® Contoh : kebakaran, pencurian, kecelakaan kerja, kecelakaan lalu lintas

Risiko fundamental

Risiko yang timbul dari sebab-sebab di luar kendali suatu individu atau sekelompok individu; efeknya dirasakan oleh sejumlah besar orang

contoh : gempa bumi, banjir, kelaparan, letusan gunung berapi, bencana alam lainnya, perubahan sosial, intervensi politik, perang

b. Dari tiap-tiap kategori risiko pada butir a. di atas, jelaskan risiko-risiko mana saja yang secara umum dapat diasuransikan berikut alasannya.

- Risiko financial

- Risiko murni

- Risiko particular

- Risiko fundamental

10. Berkaitan dengan frequency dan severity dalam kontrak asuransi, uraikan : (mar 2014 no 10)

a. relevansi frequency dan seventy terhadap pengukuran tingkat risiko.

b. 2 (dua) bentuk profil frequency dan severity.

c. pentingnya profil frequency dan severity bagi penanggung.

Jawaban :

a. relevansi frequency dan seventy terhadap pengukuran tingkat risiko.

Frekuensi

Kita bayangkan lagi rumah kedua yang lokasinya 100m lebih jauh dari sungai dan berlokasi di pinggir tebing, rumah ini semakin kecil kemungkinan terkena banjir dari meluapnya air sungai.

Severity

b. 2 (dua) bentuk profil frequency dan severity.

1. High frequency - low severity

Risiko yang frekuensi terjadinya tinggi (sering), namun dampak kerugian yang ditimbulkan rendah

misalnya :

- Mengutil (shoplifting), handphone

- Kebocoran beras dalam karung sewaktu proses bongkar-muat sebagai cargo

Semakin sering terjadi, risiko semakin dapat diprediksi hasilnya; semakin berkurang tingkat ketidakpastiannya, sehingga lebih disarankan untuk dikelola sendiri risikonya daripada diasuransikan

2 Low frequency - high severity

kelompok risiko yang frekuensi terjadinya rendah (jarang), namun dampak kerugian yang ditimbulkan tinggi misalnya :

3. Kecelakaan pesawat terbang

4. Letusan gunung berapi

karena jarang terjadiya maka lebih sulit untuk memprediksikan hasilnya

c. pentingnya profil frequency dan severity bagi penanggung.

Digunakan untuk analisa risiko yang akan dicover

Analysing risk

- Berkaitan dengan tingkat kepercayaan terhadap kemungkinan terjadinya peristiwa

- Kepercayaan yang didasarkan pada tingkat frekuensi dan severity

- Frequency berkaitan dengan derajat pengulangan kejadian

- Severity berkaitan dengan besarnya kerugian

- Frequency yang tinggi diikuti severity kecil dan frequency rendah dibarengi dengan severity besar

- Pengukuran frequency dan severity dilakukan dengan pendekatan analisis statistik

- Descriptive statistics

Dalam descriptive statistics ini merupakan penyajian data dari kejadian masa lampau dalam bentuk diagram atau gambar

- Inferential statistics

Dalam inferential statistics ini merupakan penyajian kemungkinan kejadian yang akan datang berdasarkan descriptive statistics

11. Dalam kaitan dengan struktur pasar asuransi, jelaskan : (mar 2014 no 11)

a. cara kerja koasuransi.

b. perbedaan pokok antara koasuransi dan reasuransi dari sisi tertanggung.

c. 4 (empat) manfaat utama reasuransi bagi penanggung langsung.

Jawabannya :

a. cara kerja koasuransi.

Co-asuransi

Istilah co-asuransi yang digunakan dalam dua cara yang berbeda oleh orang-orang di pasar asuransi. Yang pertama berkaitan dengan risiko berbagi antara asuransi, yang kedua akan kita adalah antara asuransi dan tertanggung. Untuk asuransi properti pada khususnya, perusahaan asuransi dapat memilih untuk berbagi risiko dengan cara co-asuransi. Ini melibatkan perusahaan asuransi setuju dengan asuransi lainnya rating dan istilah yang akan diterapkan dan mengeluarkan apa yang dikenal sebagai polis kolektif. masing-masing asuransi menerima proporsi yang dinyatakan premium dan membayar proporsi yang sama dari kerugian yang terjadi.

Leader adalah asuransi pertama dalam polis dan selalu membawa bagian terbesar dari risiko. itu adalah leader yang bertanggung jawab untuk mengeluarkan dokumentasi. Setiap kali perubahan yang diperlukanmemimpin kantor isu menutup instruksi kepada masing-masing co-asuransi menasihati mereka dari perubahan yang diusulkan dan meminta persetujuan mereka. Mereka menyediakan dengan mengeluarkan slip penandatanganan untuk menunjukkan konfirmasi untuk bagian mereka.

b. perbedaan pokok antara koasuransi dan reasuransi dari sisi tertanggung.

Bila terjadi klaim:

4. Tertanggung harus menunggu untuk mendapatkan beberapa penanggung

5. Tertanggung tidak mendapatkan pembayaran penuh 100% setelah klaim disetujui kedua belah pihak (menuggu pembayaran dari masing co member)

6. Sering terjadi dispute diantara member bila leader kurang kompeten

c. 4 (empat) manfaat utama reasuransi bagi penanggung langsung.

1. Meningkatkan kapasitas akseptasi

Problem:

Akibatnya karena ditemukan situasi dengan loss ratio yang buruk, yaitu:

nilai klaim tetap, premi yang diterima turun dan tidak sesuai dengan yang seharusnya untuk membentuk dana klaim tersebut

8 Stabilisasi kondisi keuangan

Perusahaan asuransi menghadapi ketidakpastian mengenai frekuensi terjadinya klaim dan berapa besar klaim yang harus dia bayar.

3 Confidence untuk ekspansi bisnis

Namun karena belum punya pengalaman, mereka belum mempunyai catatan atau statistik yang mengungkapkan tentang loss ratio dari jenis pertanggungan tersebut. Karena itu dipilih bentuk asuransi Stop Loss, sehingga bila loss ratio melebihi ratio tertentu, selebihnya akan dibebankan kepada reasuradur, baik keseluruhannya atau hanya sebagian.

5 Catastrophe protection

5 Spread of risks

Reasuransi adalah mekanismen pengalihan risiko dari direct insurer kepada reasuradur. Oleh sebab itu, reasuransi berfungsi sebagai alat penyebar risiko (spread of risk).

Asuradur mungkin tidak menginginkan untuk konsentrasi tanggung jawabnya kepada setiap class of business, setiap jenis risiko, setiap area atau dalam bentuk klasifikasi lainnya.

Dengan mengatur fasilitas reasuransi secara tepat, maka akan dapat disebarkan dampak yang potensial dari kerugian-kerugian yang dihadapi akan datang.

12. Berkaitan dengan prinsip dasar asuransi dalam perjanjian asuransi, jelaskan ketentuan dalam Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia (PSAKI) tentang : (mar 2014 no 12)

a. ganti rugi pertanggungan rangkap.

b. pertanggungan di bawah harga.

c. penghentian pertanggungan.

Jawaban :

a. Ganti rugi pertangungan rangkap

I Menyimpang dari Pasal 277 ayat 1 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang, dalam hal terjadi kerugian atau kerusakan atas harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan dengan Polis ini, di mana harta benda dan atau kepentingan tersebut sudah dijamin pula oleh satu atau lebih pertanggungan lain.

Dan jumlah seluruh harga pertanggungan polis yang ada (berlaku) lebih besar dari harga sebenarnya dari harta benda dan atau kepentingan yang dimaksud itu sesaat sebelum terjadinya kerugian, maka jumlah ganti rugi maksimum yang dapat diperoleh berdasarkan Polis ini berkurang secara proporsional menurut perbandingan antara harga pertanggungan polis ini dengan jumlah seluruh harga pertanggungan polis yang ada (berlaku), tetapi premi tidak dikurangi atau dikembalikan.

Ii Ketentuan di atas akan dijalankan, biarpun segala pertanggungan yang dimaksud itu dibuat dengan beberapa polis yang diterbitkan pada hari yang berlainan, dengan tidak mengurangi ketentuan pada Pasal 277 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang, yaitu jika pertanggungan atau semua pertanggungan itu tanggalnya lebih dahulu daripada tanggal Polis ini dan tidak berisi ketentuan sebagaimana tersebut pada ayat (15.1.) di atas.

Iii Dalam hal terjadi kerugian atau kerusakan, Tertanggung wajib memberitahukan secara tertulis pertanggungan-pertanggungan lain yang sedang berlaku atas harta benda dan atau kepentingan yang sama pada saat terjadinya kerugian atau kerusakan.

Dalam hal Tertanggung tidak memenuhi persyaratan ini maka haknya atas ganti rugi menjadi hilang.

b. Pertangungan Dibawah Harga

i. Jika pada saat terjadinya kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh risiko yang dijamin Polis ini, di mana harga pertanggungan keseluruhan harta benda lebih kecil daripada nilai sebenarnya dari keseluruhan harta benda yang dipertanggungkan sesaat sebelum terjadinya kerugian atau kerusakan, maka Tertanggung dianggap sebagai penanggungnya sendiri atas selisihnya dan menanggung sebagian kerugian yang dihitung secara proporsional.

Ii Jika Polis ini menjamin lebih dari satu jenis barang , ketentuan ini berlaku untuk masing-masing jenis barang tersebut secara terpisah.

Perhitungan ini dilakukan sebelum pengurangan risiko sendiri yang terdapat dalam polis.

c. Penghentian pertangungan

I Selain dari hal-hal yang diatur pada pasal 1 ayat (1.2.), Penanggung dan Tertanggung masing-masing berhak setiap waktu menghentikan pertanggungan ini dengan memberitahukan alasannya.

Pemberitahuan penghentian dimaksud dilakukan secara tertulis melalui surat tercatat oleh pihak yang menghendaki penghentian pertanggungan kepada pihak lainnya di alamat terakhir yang diketahui. Penanggung bebas dari segala kewajiban berdasarkan Polis ini, 5 (lima) hari kalender terhitung sejak tanggal pengiriman surat tercatat atas pemberitahuan tersebut.

Ii Apabila terjadi penghentian pertanggungan sebagaimana dimaksud pada ayat (22.1.) di atas, premi akan dikembalikan secara prorata untuk jangka waktu pertanggungan yang belum dijalani, setelah dikurangi biaya akuisisi Penanggung. Namun demikian, dalam hal penghentian pertanggungan dilakukan oleh Tertanggung di mana selama jangka waktu pertanggungan yang telah dijalani, telah terjadi klaim yang jumlahnya melebihi jumlah premi yang tercantum dalam Ikhtisar Pertanggungan.

maka Tertanggung tidak berhak atas pengembalian premi untuk jangka waktu pertanggungan yang belum dijalani.

13. Berkaitan dengan polis asuransi, uraikan : (mar 2014 no 13)

a. perbedaan antara implied conditions dan express conditions.

b. 3 (tiga) contoh implied conditions.

c. pengertian dari :

i. Conditions precedent to the contract.

ii. Conditions subsequent to the contract.

iii. Conditions precedent to liability.

Jawaban :

a. perbedaan antara implied conditions dan express conditions.

1. Implied conditions

Ada 4 kondisi yang dinyatakan secara tidak langsung oleh hukum yang berlaku terhadap seluruh perjanjian asuransi walaupun kondisi tersebut tidak dinyatakan secara tertulis, misal:

a. Bahwa tertanggung mempunyai insurable interest terhadap subject matter of insurance

b. Bahwa kedua belah pihak telah menjalankan utmost good faith di dalam negosiasi hingga mencapai perjanjian

c. Bahwa subject matter of insurance benar-benar ada

d. Bahwa subject matter of insurance dapat diidentifikasi

2. Express conditions

Express conditons adalah kondisi yang dinyatakan atau disebutkan di dalam polis

Kondisi ini dapat dibagi ke dalam;

b. General conditions adalah kondisi yang dicetak di atas polis dan berlaku untuk semua polis yang diterbitkan oleh penanggung

c. Particular conditions adalah kondisi yang dibuat dan diketik di atas polis khusus

b. 3 (tiga) contoh implied conditions.

Implied conditions – 2 contoh di antara berikut : (Bobot 30%)

1 Obyek yang diasuransikan nyata-nyata ada dan dapat diidentifikasi

2 Tertanggung mempunyai insurable interest

Tertanggung mempunyai hubungan finansial dengan obyek yang diasuransikan
Mendapat manfaat apabila harta benda / kepentingan tersebut tidak hilang atau rusak
Menderita kerugian atas hilang atau rusaknya; atau timbulnya tanggung jawab

3 Utmost good faith

Kewajiban untuk mengungkapkan semua fakta yang material dalam pembentukan suatu kontrak asuransi

c. pengertian dari :

(i) Conditions precedent to the contract (Bobot 30%)

kondisi yang harus dipenuhi sebelum pembentukan kontrak itu sendiri jika dilanggar, terdapat keraguan atas validitas keseluruhan kontrak tersebut

(ii) Conditions subsequent to the contract

kondisi yang harus dipenuhi ketika kontrak tersebut berlaku

misal. kondisi tentang penyesuaian premi, atau pemberitahuan perubahan risiko

(iii) Conditions precedent to liability

kondisi yang berkaitan dengan klaim dan harus dipenuhi bagi keabsahan (validitas) suatu klaim

mis. Pemberitahuan segera atas klaim dengan cara yang sesuai

14. Berkaitan dengan prinsip underwriting dalam penetapan premi asuransi, jelaskan : (mar 2014 no 14)

a. pengertian dari premi risiko.

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi risiko.

c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan premi

Jawaban :

a. Pengertian dari premi risiko.

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi risiko.

(i) Cukup untuk membayar klaim yang diperkirakan (expected claims)

* Perusahaan asuransi mengestimasi tingkat klaim yang diperkirakan

* Tidak mungkin untuk mendapatkan suatu angka yang pasti berapa yang harus dibayar untuk klaim berdasarkan jumlah kejadian,

Perusahaan asuransi dapat membuat penilaian yang cukup akurat atas kemungkinan biaya klaim/kerugiannya

Minimal, premi harus cukup untuk membayar klaim yang diperkirakan tersebut

(ii) Cukup untuk membuat suatu estimasi dari klaim yang belum dibayar (outstanding claims)

* Tidak semua klaim dapat dibayar dalam satu tahun yang sama dengan saat premi dibayarkan

Premi harus memperhitungkan klaim yang masih harus diselesaikan pada akhir tahun

(iii) Cukup untuk membentuk cadangan premi

* Kemungkinan terdapat kondisi darurat (contigencies), di luar kendali perusahaan asuransi, yang mungkin melibatkan suatu kewajiban Untuk membayar klaim pada suatu waktu di masa yang akan dating

perusahaan asuransi memupuk cadangan premi (reserves) untuk keperluan ini

(iv) Cukup untuk membayar semua biaya

* Biaya operasional perusahaan asuransi termasuk :

- gaji karyawan

- biaya kantor dalam segala bentuk

- promosi dan iklan

- komisi

Premi yang terkumpul dari masing-masing Tertanggung secara agregat harus cukup untuk menutup biaya operasional tersebut

v) Cukup untuk menghasilkan laba

* Umumnya perusahaan asuransi harus bisa mempertanggungjawabkan kepada –para pemegang saham dan memberikan imbalan yang layak atas investasi mereka pada perusahaan tersebut

* Bagi perusahaan mutual, para anggota bagaimanapun tetap mengharapkan suatu jumlah surplus yang layak

c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan premi

Biaya

Perusahaan asuransi memiliki biaya operasional dan lainnya untuk memenuhi dalam menjalankan bisnis dan ini harus dipenuhi dalam premi.

1 Biaya tetap

2 Biaya Variabel

3 Biaya penanganan Klaim

Biaya untuk penanganan klaim harus merupakan bagian dari premi yang akan dihitung jumlah yang diharapkan dari klaim selama periode asuransi.

4 Biaya Perhitungan

5 Biaya Reasuransi

Dimana perusahaan asuransi adalah melindungi kelas usaha berdasarkan treaty, biaya treaty ini akan dibentuk ke dalam manfaat premi risiko dari perlindungan.

Apabila suatu risiko tunggal membutuhkan jaminan reasuransi fakultatif maka biaya pembelian jaminan yang umumnya akan dimasukkan dalam biaya untuk itu risiko tertentu.

6 Retribusi dan pajak

7 Remunerasi Perantara

SEPTEMBER 2014

1. Berkaitan dengan konsep manajemen risiko, uraikan definisi manajemen risiko serta prinsip dasar dari suatu manajemen risiko yang baik.(sept. 2014 no 1)

Jawaban :

Pengertian Manajemen risiko

Suatu proses identifikasi, analisa dan pengendalian secara ekonomis atas risiko-risiko yang membahayakan aset atau kemampuan menghasilkan pendapatan dari suatu usaha (enterprise)

unsure penting yang terkandung dalam pengertian manajemen risiko

1. Indentifikasi risiko

- Mengenali potensi dan ancaman-ancaman tersebut dalam menghancurkan perusahaan dan stakeholder perusahaan

- Mengenali frekuensi terjadinya risiko

2 Evaluasi / analisa risiko

Menilai risiko yang dapat ditanggung perusahaan dan risiko yang tidak dapat ditanggung oleh perusahaan

3 Kontrol risiko dan dampaknya

Mengambil tindakan atas risiko yang tidak dapat ditanggung perusahaan:

a). Dengan mengurangi frekuensi risiko

b). Dengan mengurangi dampak atas karyawan, pengoperasian, dan keuangan

c). Mentransfer risiko kepada perusahaan lain

d). Mempersiapkan contingency plan

4. Mengupdate dan memelihara tingkat risiko yang diterima untuk perkembangan & perubahan perusahaan, Mengkomunikasikan informasi tentang risiko kepada semua pihak yang berkepenting

2. Berkaitan dengan konsep risiko, uraikan pengertian high frequency and low seventy, serta contoh jenis asuransi yang mempunyai karakteristik tersebut. (sept. 2014 no 2)

Jawaban :

High frequency - low severity

Risiko yang frekuensi terjadinya tinggi (sering), namun dampak kerugian yang ditimbulkan rendah

misalnya :

- Mengutil (shoplifting), handphone

- Kebocoran beras dalam karung sewaktu proses bongkar-muat sebagai cargo

Semakin sering terjadi, risiko semakin dapat diprediksi hasilnya; semakin berkurang tingkat ketidakpastiannya, sehingga lebih disarankan untuk dikelola sendiri risikonya daripada diasuransikan

Contohnya :

Asuransi kendaraan bermotor

Asuransi kecurian

3. Berkaitan dengan struktur pasar asuransi, sebutkan 5 (lima) fungsi perantara independen dalam transaksi asuransi. (sept. 2014 no 3)

Jawaban :

7. Termasuk broker dan konsultan asuransi

8. Keduanya beroperasi full time yang ahli asuransi dan dapat menawarkan variasi produk asuransi personal dengan asuransi

9. Memberikan layanan personal kepada nasabah untuk dapat mengakses produk dan memberikan saran dan pilihan

10. Bekerja atas kepentingan nasabah dan merekondisikan asuransi yang tepatt berdasarkan harga,fitur produk,kenyamanan dan keamanan,negosiasi dengan asuransi

11. Mengumpulkan premi atas nama asuransi dan menerbitkan dokumen polis

12. Memberikan saran dan petunjuk kepada nasabah ketika pengajuan klaim

4. Berkaitan dengan prinsip dasar asuransi, uraikan pengertian insurable interest dan kapan insurable interest tersebut harus ada dalam kontrak asuransi kebakaran. (sept. 2014 no 4)

Jawaban :

Insurable interest merupakan “the legal right to insure arising out of a financial relationship, recognized at law, between the insured and the subject matter of insurance” (Hak hukum untuk memastikan timbul dari suatu hubungan keuangan, diakui pada hukum, antara tertanggung dan subyek asuransi)

Essentials of insurable interest

Unsur-unsur pokok dari insurable interest adalah:

a. harus ada benda, hak, kepentingan, jiwa, tanggung jawab yang dapat diasuransikan

b. benda, hak, kepentingan dan sebagainya harus merupakan objek yang diasuransikan (subject matter of insurance)

c. tertanggung harus mempunyai hubungan dengan objek yang dipertanggungkan di mana dia memperoleh manfaat atas keutuhannya, dan mengalami kerugian atas rusaknya atau hilangnya subject matter of insurance

d. hubungan antara tertanggung dan subject matter of insurance harus diakui/sah secara hukum

Insurable interest pada asuransi kbakaran harus ada pada saat penutupan dan klaim

5. Berkaitan dengan prosedur underwriting, uraikan ketentuan tentang penghentian pertanggungan pada Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia. (sept. 2014 no 5)

Jawaban :

I Selain dari hal-hal yang diatur pada pasal 1 ayat (1.2.), Penanggung dan Tertanggung masing-masing berhak setiap waktu menghentikan pertanggungan ini dengan memberitahukan alasannya.

6. Berkaitan dengan proses underwriting, sebutkan 5 (lima) jenis data atau informasi yang perlu disampaikan dalam laporan kepada dewan direksi. (sept. 2014 no 6)

Jawaban :

1. Pertumbuhan: gross dan net (yaitu bagaimana premi tumbuh, baik secara total dan bersih reasuransi?)

2. Rasio kerugian: gross dan net (? Yaitu apa hubungan klaim terhadap pendapatan premi)

3. Underwriting margin / keuntungan

4. Campuran bisnis: oleh kelas, saluran distribusi, secara geografis

5. eksposur akumulasi (yaitu apakah ada paparan kerugian tertentu berdasarkan menulis terlalu banyak bisnis di kelas tertentu atau wilayah?)

6. Posisi kompetitif: bagaimana perusahaan mengukur sampai dengan pesaing

7. Modal kembali : laba dinyatakan sebagai persentase dari modal

8. Solvabilitas: hubungan antara modal dan risiko, biasanya dinyatakan dalam hal pendapatan premi.

7. Berkaitan dengan sifat risiko dan loss ratio klaim terhadap premi, uraikan pentingnya informasi klaim bagi underwriter. (sept. 2014 no 7)

Jawaban :

Klaim adalah “cost of production” untuk perusahaan asuransi dan analisa yang akurat dari sejarah masa lalu klaim (dan mengalir dari ini, peramalan biaya masa depan klaim) sangat penting untuk profitabilitas akun underwriting entitas asuransi. Identifikasi tren adalah pertimbangan utama bagi manajer underwriting ketika membuat keputusan mengenai hal underwriting dan premi.

Menganalisis informasi klaim dalam berbagai cara menyediakan manajer underwriting dengan informasi yang diperlukan untuk memastikan bahwa prediksi dapat dibuat tentang pola hilangnya masa depan dan, pada gilirannya, premi yang diperlukan untuk menutupi masa depan biaya klaim diantisipasi.

Ada banyak cara yang berbeda bahwa analisis ini dapat dilakukan dan banyak detail dari teknik analisis klaim berada di luar ruang lingkup matakuliah ini. Namun, pentingnya informasi mengenai klaim dalam persyaratan underwriting dan tarif premi dapat dihargai melalui pemahaman dari berbagai pertanyaan underwriter akan bertanya ketika mempelajari data klaim

8. Berkaitan dengan konsep pemantauan kinerja underwriting, hitung loss ratio berdasarkan tahun underwriting dari kumpulan data berikut : (sept. 2014 no 8)

Data Polis Data klaim

Jangka waktu polls Premi (Rp.) Tanggal Nilai kerugian

Kejadian (Rp)

Polis A 01/07/2011 - 01/07/2012 10.000.000 01/12/2012 1.000.000

01/07/2012 - 01/07/2013 15.000.000 01/03/2013 2.500.000

01/07/2013 - 01/07/2014 20.000.000

Polis B 10/04/2010 - 10/04/2011 50.000.000 01/07/2010 10.000.000

10/04/2011 - 10/04/2012 40.000.000 01/02/2011 25.000.000

10/04/2012 - 10/04/2013 50.000.000 01/05/2012 100.000.000
10/04/2013 - 10/04/201445.000.000 28/06/2013 30.000.000

Jawaban :

Polis A

2012 : 1.000.000 / 15.000.000 x 100% = 6.67%

2013 : 2,500,000 / 15.000.000 x 100% = 16.67%

Polis B:

2010 : 10,000.000/ 50.000.000 x 100% = 20%

2011 : 25.000.000/50.000.000 x 100% = 50%

2012 : 100.000.000/50.000.000x 100% = 200% bayar hanya-à 100%

2013 : 30.000.000/45.000.000 x 200% = 75%

LOSS RATIO GABUNGAN

2010 : 10,000.000/ 50.000.000 x 100% = 20%

2011 : 25.000.000 / 40.000.000 X 100% = 62.5 %

2012 : (1,000,000 + 50,000,000) / (15.000.000 + 50.000.000) x 100 % = 78,45 %

2013 : (2,5000,000 + 30,000,000) / (20.000.000 + 45.000.000) x 100 % = 50 %

9. Berkaitan dengan proses manajemen risiko, jelaskan : (sept. 2014 no 9)

a. 3 (tiga) manfaat utama manajemen risiko bagi perusahaan.

b. 3 (tiga) tahapan proses manajemen risiko.

c. perbedaan antara physical control dan financial control.

Jawaban :

a. Pengertian Manajemen risiko

Suatu proses identifikasi, analisa dan pengendalian secara ekonomis atas risiko-risiko yang membahayakan aset atau kemampuan menghasilkan pendapatan dari suatu usaha (enterprise)

Penting dilakukan dengan alas an sbb:

· Dapat menurunkan potensial loss dengan cara meng-identifikasi dan mengatur hazards yang ada

· Memberikan kepercayaan penuh kepada pemilik perusahaan dalam melakukan bisnisnya

· Melakukan pendekatan yang disiplin untuk melakukan identifikasi risiko

b. 4(empat) tahapan proses manajemen risiko

1. Indentifikasi risiko

- Mengenali potensi dan ancaman-ancaman tersebut dalam menghancurkan perusahaan dan stakeholder perusahaan

- Mengenali frekuensi terjadinya risiko

2 Evaluasi / analisa risiko

Menilai risiko yang dapat ditanggung perusahaan dan risiko yang tidak dapat ditanggung oleh perusahaan

3 Kontrol risiko dan dampaknya

Mengambil tindakan atas risiko yang tidak dapat ditanggung perusahaan:

a). Dengan mengurangi frekuensi risiko

b). Dengan mengurangi dampak atas karyawan, pengoperasian, dan keuangan

c). Mentransfer risiko kepada perusahaan lain

d). Mempersiapkan contingency plan

4. Mengupdate dan memelihara tingkat risiko yang diterima untuk perkembangan & perubahan perusahaan, Mengkomunikasikan informasi tentang risiko kepada semua pihak yang berkepentingan.

c. Pengedalian risiko secara

i. Fisik

Ada 2 cara pengendalian fisik;

1. Eliminasi

Loss prevention dapat dilakukan dengan mengeliminasi risiko.

Contohnya: Usahawan yang ingin membuat pabrik baru pasti memiliki risiko. Risiko tersebut bisa dieliminasi dengan tidak membuat pabrik baru tersebut.

2. Minimisasi

Ada 2 cara:

1. Pre loss minimisation

Dampak dari kerugian diantisipasi dan langkah-langkah yang diambil adalah untuk meyakinkan bahwa frequency / severity telah ditekan seminimum mungkin.

Contoh : penggunaan seat bealt di mobil pribadi, penempatan penjagaan mesin-mesin berbahaya untuk mengantisipasi kecelakaan pekerja.

- Post loss minimisation

Bahkan setelah risiko terjadi, masih ada langkah-langkah yang dapat diambil untuk meminimumkan kerugian.

Contoh : menyelamatkan barang pada saat kebakaran dan harta benda lain yang memiliki nilai sisa dapat dijual untuk mengurangi kerugian, sprinkler untuk meminimalkan dampak kebakaran.

ii Finansial

Ada 2 cara pengendalian financial:

1. Retensi

Macam-macam cara retensi:

1) full; risiko ditanggung sendiri, tidak melibatkan pihak lain

2) sebagian; semacam perlakuan deductible, di mana lebih dari jumlah tertentu ditanggung pihak lain/asuransi.

3) sebagian yang bukan deductible; di mana risiko tertentu tidak diasuransikan, tapi risiko yang lain diasuransika

4) captive; mendirikan perusahan asuransi sendiri dengan tujuan untuk mengelola risiko usahanya sendiri

2. Transfer

Tendensi dalam beberapa tahun mendatang adalah untuk retain risiko yang memiliki high frequenc, low severity dan meretain sebagian dari kerugian yang besar dengan deductible atau captive insurance.

10. Berkaitan dengan hazard : (sept. 2014 no 10)

a. Jelaskan perbedaan antara peril dan hazard.

b. Sebutkan masing-masing 2 (dua) contoh physical hazard dalam asuransi :

i. harta benda.

ii. kecelakaan diri.

iii. kendaraan bermotor.

c. Jelaskan 3 (tiga) contoh paling umum dari moral hazard.

Jawaban :

a. Perbedaan antara perils dan hazard

Peril adalah penyebab kerugian, sesuatu yang akan menimbulkan kerugian. Sering terjadi diluar kontrol seseorang yang mungkin terlibat.

Misalnya :

1. Kebakaran, badai

2. Gempa,kecelakaan, sakit

Hazard adalah suatu kondisi yang dapat menimbulkan atau meningkatkan kemungkinan kerugian yang timbul dari peril tertentu

Misalnya:

· Sikap sembrono

· Jalan rusak

· Pekerjaan yang berbahaya

· Mesin yang kurang perawatan

b. Masing-masing 2(dua) contoh physical hazard dalam asuransi :

i Harta Benda

1. Peralatan pengaman

2. Menyimpan bahan berbahaya

3. Konstruksi bangunan

ii Tanggung Gugat

1 Adanya bahan berbahaya diempat kerja

2. Lokasi tempat / system kerja tidak aman

2 Karyawan kecelakaan akibat tugas dari majikannya

3 Dekat dengan property lingkungan.

iii Kendaraan bermotor

1. Usia kendaraan

2. Kendaran pribadi / komersial

c. Sebutkan 3(tiga) contoh moral hazard

1. Kurangnya kesadaran Tertanggung untuk menjaga keselamatan objek asuransi,

2 Ketidakjujuran Tertanggung

3 Kebersihan kurang

4 Larangan merokok tidak ada

11. Berkaitan dengan prinsip dasar asuransi, jelaskan : (sept. 2014 no 11)

a. pengertian prinsip indemnity.

b. 4 (empat) opsi bagi penanggung dalam penerapan prinsip indemnity.

c. penetapan nilai indemnity menurut Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia.