Asuransi tanggung jawab profesi - Profesional Indemnity

tujuan asuransi tanggung gugat profesi adalah untuk melindungi orang profesional terhadap tanggung gugat hukum untuk membayar damages kepada orang-orang yang menderita kerugian finansial yang timbul dari kelalaian profesional mereka sendiri atau pegawainya dalam melakukan suatu bisnis.

Tinjauan pasar

Asuransi tanggung gugat profesi telah berkembang menjadi suatu kelas spesialis dan memasuki profesi yang baru, seperti industri komputer, telekomunikasi dan sektor pendidikan swasta dan kesehatan.

Sebagai tambahan profesi tradisional juga berkembang menjadi sektor lain dan berhubungan, misalkan akuntan dan auditor menjadi konsultan manajemen dan komputer.

Pertumbuhan asuransi tanggung gugat didukung oleh dua faktor yang berhubungan:

· kesiapan lebih banyak orang untuk mencari saran hukum dan terlibat dalam proses hukum untuk mendapatkan kompensasi daripada sebelumnya

· persyaratan yang ditetapkan oleh badan profesional agar anggotanya memiliki asuransi tanggung gugat profesi sebagai standar minimum.

Bagaimana tanggung gugat timbul

Ketika seorang profesional memberikan suatu saran atas masalah yang melibatkan profesi mereka, mereka harus memberikannya dengan suatu tingkat keahlian yang wajar dan memiliki informasi yang cukup untuk membuatnya aman dalam memberikan saran khusus tersebut.

Hukum kasus dan tort

Seorang profesional memiliki suatu kewajiban kepada pelanggannya untuk melakukan suatu tingkat keahlian yang diharapkan dari seseorang dalam profesi tersebut. Orang tersebut tidak harus memiliki keahlian yang tertinggi, tetapi harus dapat menunjukkan suatu standar ahli biasa dalam profesi tersebut. Contoh kasus Bolam v. Friern Hospital Management Committee (1957).

Berdasarkan kontrak

Salah satu pesyaratan tersirat (implied terms) dalam kontrak jasa antara seorang profesional dengan pelanggannya adalah ia memberikan jasa dengan keahlian dan kehati-hatian yang wajar.

Sebagai tambahan, tanggung gugat terhadap pihak ketiga dapat timbul sesuai dengan prinsip Hedley Byrne, dimana tanpa adanya hubungan kontrak terdapat suatu tanggung gugat untuk penyataan salah yang dibuat secara lalai yang menyebabkan kerugian finansial atau fisik.

Perundang-undangan

Pertumbuhan dalam aktivitas profesional dan konsultasi telah diimbangi dengan perundang-undangan yang dirancang untuk mengatur profesi tertentu dan melindungi warga negara dan konsumen.

Contoh bagaimana tanggung gugat timbul dalam profesi yang berbeda

Konstruksi dan harta benda

Arsitek dan insinyur

Arsitek dan insinyur dapat memiliki tanggung gugat hukum untuk saran yang tidak tepat, pembuatan rancangan yang tidak tepat dan kesalahan dalam spesifikasi, disain, tender atau kuantitas dan juga pengawasan yang lalai dalam pekerjaan struktur atau yang lainnya.

Auctioneers, estate agents, surveyors dan valuers

Risiko timbul dari survey yang dilakukan terhadap harta benda atau saran yang diberikan sehubungan dengan penjualan atau pemesanan harta benda. Kewajiban surveyor tidak hanya untuk melaporkan fakta-fakta tetapi juga untuk menginterpretasikan penemuan-penemuan tersebut kepada nasabah.

Hukum

Barristers

Dalam kasus Arthur JS Hall & Co. v. Simons; Barrat v. Ansell; Harris v. Schofield Roberts & Hill, pengadilan menyatakan bahwa perwakilan hukum tidak lagi kebal dari tuntutan sipil untuk pekerjaan mereka sebagai advokat dalam pengadilan.

Solicitors

Kewajiban solicitors adalah untuk melakukan semua kehati-hatian keahlian yang wajar dalam dan mengenai bisnis nasabah mereka, tetapi seorang nasabah yang tidak berpengalaman dapat lebih membutuhkan saran daripada yang berpengalaman.

Salah satu penyebab klaim yang umum adalah kegagalan solicitors untuk mengambil tindakan hukum yang diperlukan dalam jangka waktu yang ditetapkan undang-undang.

Obat-obatan

Orang-orang dalam profesi medis dapat mengalami tuntutan dengan dasar mereka gagal menggunakan kehati-hatian yang wajar. Walaupun saran atau perawatan yang diberikan adalah yang terbaik, ada kemungkinan klaim spekulatif oleh pasien yang tidak pulih secara memuaskan atau secara cepat seperti yang mereka harapkan dan yang mengimplikasikan bahwa, jika bentuk perawatan lain diberikan, semua akan menjadi lebih baik.

Keuangan

Akuntan dan auditor

Akuntan harus mengetahui prinsip umum tentang hukum perusahaan dan persyaratan hukum dari sertifikat auditor. Jika mereka berlaku sebagai seorang auditor terhadap pembukuan mana yang harus diaudit berdasarkan persyaratan hukum, mereka harus mengetahui ketentuan perundang-undangan selama mempengaruhi tugas mereka. Mereka bertanggung jawab untuk kelalaian jika mereka gagal melihat informasi yang dibutuhkan dan untuk penipuan, jika mereka membuat pernyataan tanpa mempermasalahkan atau membenarkan hal itu.

Auditor suatu perusahaan harus membuat suatu laporan mengenai pembukuan yang diperiksa oleh mereka. Mereka harus menyatakan apakah neraca keuangan dan pembukuan telah dipersiapkan dengan layak dan apakah, dalam pendapat mereka, suatu pandangan yang benar dan adil telah diberikan mengenai keadaan perusahaan pada akhir periode pembukuan dan mengenai keuntungan atau kerugian perusahaan untuk periode tersebut.

Broker asuransi

Broker asuransi memiliki kewajiban berhati-hati kepada nasabah mereka dan juga kepada penanggung dalam menyusun asuransi. Mereka harus melaksanakan instruksi nasabah mereka dan memberikan mereka saran yang layak. Setiap pelanggaran kewajiban ini dapat melibatkan mereka dalam suatu tanggung gugat hukum. Pertanyaan kunci yang menjadi dasar semua aktivitas broker dan penempatan langsung adalah dalam menetapkan ‘fakta material’.

Profesi dan konsultasi lain

Agen pemasaran dan pengiklanan

Klaim dapat timbul dari kesalahan seperti kegagalan untuk memperhatikan kesalahan cetak, gagal memenuhi tenggat waktu, pencemaran nama baik, dan pelanggaran hak cipta.

Konsultan komputer

Ketergantungan yang besar terhadap teknologi informasi yang efektif membuat nasabah komersil dan industri mudah melakukan klaim apabila mereka merasa mereka menerima pelayanan yang di bawah standar.

Badan riset dan pendidikan

Banyak universitas dan badan riset yang bergantung pada dana yang diterima dari dunia komersil. Hal ini seringkali diberikan dengan imbalan untuk riset mengenai teknologi yang paling maju atau inisiatif bersama dengan industri dalam area yang berisiko tinggi seperti a aeronautika, obat-obatan dan pekerjaan mengenai binatang.

Telah terjadi peningkatan jumlah klaim akhir-akhir ini terhadap sekolah, misalkan, kegagalan untuk mengidentifikasi dan menyediakan kebutuhan murid-muridnya.

Employment agencies

Hal yang perlu diperhatikan adalah apakah employment agencies tersebut menerima tanggung jawab berdasarkan kontrak dengan perusahaan pemakai jasanya atas tindakan dari staf yang mereka suplai.

Disain dan saran industrial

Beberapa perusahaan manufaktur dapat terlibat dalam suatu risiko saran dan disain, tidak berhubungan dengan penyediaan suatu produk, dimana mereka menerima bayaran. Mereka mungkin diakui sebagai ahli dalam suatu bidang tertentu dan siap untuk memberikan saran atau panduan.

Jasa investigasi dan analisis

Firma yang memberikan jasa investigasi atau yang melakukan analisa memiliki risiko untuk mengalami klaim apabila penemuan mereka terbukti tidak akurat. Contoh aktivitasnya:

· agen pencari perusahaan

· saksi ahli

· ahli forensik

· agen pencari hukum

Telekomunikasi

Ada risiko besar bagi perusahaan telekomunikasi untuk dinyatakan bertanggung jawab untuk pencemaran nama baik atau libel yang disiarkan melalui sistemnya, sebagai tambahan terhadap setiap saran yang mereka berikan yang dapat mneyebabkan klaim untuk kelalaian atau kesalahan.

Penterjemah

Area problem utama adalah apabila pekerjaan melibatkan penterjemahan pekerjaan ilmiah dan atau teknis dimana penterjemah harus berkualifikasi dalam pokok yang diterjemahkan dan juga dengan bahasa yang digunakan.

Tanggung gugat internet

Dengan penggunaan internet oleh konsumen dan perusahaan, banyak tanggung gugat muncul.

Polis yang ada di pasar menyediakan penjaminan pihak pertama dan pihak ketiga. Penjaminan itu antara lain:

· kerusakan website tertanggung dari serangan virus internasional

· kerugian finansial karena penipuan dengan penggunaan e-mail atau akses yang tidak berotoritas lain

· pelanggaran hak intelektual

· pencemaran nama baik

· hak pribadi

· penyebaran virus

Jaminan polis

Wording polis

Klausul penjaminan

Penjaminan diberikan dengan dasar ‘claims made’ yang berarti selama klaim dilakukan dalam jangka waktu pertanggungan, tanpa memperhatikan kapan tindakan kelalaian tersebut dilakukan. Penanggung biasanya sebelum menerbitkan polis akan mempelajari formulir permohonan yang diajukan untuk melihat apa yang telah terjadi. Klaim yang sudah terjadi akan dikecualikan dan jika terdapat non-disclosure maka polis menjadi void. Penanggung dapat juga menerapkan retroactive date.

Pelanggaran kewajiban profesional

Pelanggaran kewajiban profesional dengan alasan kelalaian atau kesalahan yang terjadi atau dilakukan dengan maksud baik oleh:

tertanggung

pegawai

agen

pendahulu

orang, firma, atau perusahaan lain yang bertindak secara bersama dengan tertanggung

Tanggung gugat tertanggung berdasarkan tanggung gugat dalam hukum, yaitu kegagalan untuk melakukan suatu tingkat keahlian yang cukup, wajar dan kompeten daripada ketidakjujuran atau penipuan.

Kesalahan dijamin dengan atau tanpa kelalaian, dengan syarat tidak disengaja dan pada prinsipnya menimbulkan tanggung gugat.

Tanggung gugat yang dijamin juga dapat berasal dari partner terdahulu, karena partner bertanggung jawab secara bersama dan terpisah. Demikian juga dengan perbuatan dari pegawai.

Ketidakjujuran

yang timbul dari ketidakjujuran atau tindakan penipuan atau kesalahan pada pihak pegawai atau agen

Polis ini juga termasuk klausul seperti:

libel dan slander

kehilangan atau kerusakan dokumen

kompensasi untuk kehadiran di pengadilan

Batas ganti rugi

Batas ganti rugi adalah batas agregat (aggregate limit) yang berkurang setiap kali terjadi klaim. Pembayaran biaya dan pengeluaran lain adalah cost inclusive. Kadang kala dalam polis juga tercantum batas ganti rugi setiap kejadian (single occurrence limit).

Biaya-biaya lain

Asuransi tanggung gugat profesi biasanya berlaku risiko sendiri dengan tujuan untuk menghilangkan klaim-klaim kecil dan memberikan tertanggung keterlibatan finansial dalam klaim.

Biaya investigasi klaim tanggung gugat profesi seringkali tinggi, khususnya jika dibutuhkan untuk mendapatkan laporan independen dari ahli dalam bidang tertentu. Oleh karena itu biasanya penanggung mempersyaratkan biaya-biaya ini juga dikenakan risiko sendiri.

Pengecualian polis

risiko sendiri

tanggung gugat untuk kematian penyakit atau cedera badan dari pegawai ® employers’ liability

tanggung gugat untuk cedera badan atau kerusakan harta benda pihak ketiga kecuali timbul dari saran, rancangan, spesifikasi atau kesalahan untuk melakukan kewajiban profesional ® public & products liability

liquidated damages

konsekuensi dari setiap keadaan yang diberitahu di bawah polis sebelumnya atau setiap keadaan yang diketahui tertanggung pada awal pertanggungan yang secara wajar mungkin menimbulkan klaim

perang

kontaminasi radioaktif dan sonic bangs

rembesan (luar ke dalam), polusi atau kontaminasi dalam berbagai bentuknya

Perluasan polis

Pelanggaran warranty kewenangan yang dilakukan dengan itikad baik

Collateral warranty

Discovery period

Kondisi polis

Pada umumnya memiliki kondisi-kondisi yang serupa dengan polis tanggung gugat yang lain, hanya ada satu klausul khusus yaitu Queen’s Counsel. Klausul ini mengakui adanya posisi khusus dari seorang profesional yang dihadapkan dengan suatu klaim atau ancaman proses hukum, karena proses hukum seringkali merusak reputasi profesional mereka.

Seorang profesional tidak ingin nama mereka dihubungkan dengan suatu tuntutan kelalaian profesional dan akan melakukan apa saja yang dapat mereka lakukan untuk memenuhi keinginan si penuntut dalam rangka untuk mencegah kasus tersebut masuk pengadilan. Hal ini menyebabkan pertentangan kepentingan antara penanggung dan tertanggung.

Prosedur perpanjangan

· Tertanggung mengisi kembali formulir permohonan dengan rincian staf yang diperbarui ® untuk perhitungan premi

· Tertanggung melaporkan kejadian yang mungkin menimbulkan klaim di masa mendatang ® perubahan premi dan tingkat risiko sendiri

Formulir permohonan

Rincian setiap partner dan direktur

· kualifikasi profesional ® penanggung harus memastikan bahwa pemohon berkompeten untuk profesi tersebut dan ukuran terbaiknya adalah standar yang ditetapkan oleh badan profesional dalam bentuk ujian kualifikasi

· tanggal diperolehnya kualifikasi dan usia ® untuk menentukan tingkat pengalaman profesional sesungguhnya sejak kualifikasi diperoleh

· periode praktek sebagai seorang partner ® untuk menilai pengalaman pemohon

· rincian partner sebelumnya ® harus disediakan jika termasuk untuk dijamin

Jumlah keseluruhan staf lain

Informasi ini dibutuhkan untuk penetapan suku premi karena premi sebagian berdasarkan jumlah keseluruhan staf.

Aktivitas

· daftar lima kontrak terbesar yang diambil dalam tiga tahun terakhir

· rincian tiga kontrak terbesar yang diharapkan akan diambil untuk tahun yang akan berjalan

· koneksi dengan firma lain

· keanggotaan konsorsium atau praktek grup lain

· deskripsi aktivitas dan gross fee setiap tahun dalam tiga tahun terakhir – dengan merinci jika berhubungan dengan AS dan Kanada

· deskripsi setiap kontrak dimana partner atau direktur memiliki suatu kepentingan dan apakah mereka memiliki pengendalian terhadap suatu keputusan

· pendapatan dari nasabah terbesar

· rincian apabila produk akhir berhubungan dengan luar negeri

· kontrak standar yang digunakan – brosur, dsb

Manajemen risiko

· Apakah pemohon bekerja berdasarkan suatu kode praktek profesi?

· Apakah pemohon memiliki instruksi kerja tertulis atau daftar pemeriksaan untuk jasa yang disediakan?

· Apa yang dianggap pemohon sebagai risiko potensial yang paling signifikan yang berhubungan dengan lapangan pekerjaannya?

· Apa yang dilakukan proposer untuk mengurangi risiko tersebut?

· Seberapa sering manajemen meninjau prosedur kerja untuk memastikan kesesuaiannya berkesinambungan dan apa bentuk tinjauan tersebut?

· Apakah pemohon diakreditasi dengan IS 9000 atau memenuhi bentuk penilaian eksternal yang lain?

Pengendalian kontrak

ü Apa prosedur yang dilakukan sebelum kontrak diterima untuk memastikan bahwa:

ü spesifikasi kontrak telah dipenuhi

ü kebutuhan nasabah dapat dipenuhi?

ü Apa catatan yang disimpan mengenai

ü kontrak asli

ü perubahan selanjutnya terhadap kontrak tersebut

ü perjanjian verbal

ü percakapan telepon?

ü Apa langkah yang dilakukan oleh pemohon untuk meninjau pekerjaan yang dilakukan oleh staf?

ü Apakah proses perekrutan memerlukan surat referensi?

Asuransi sebelumnya

Apakah pemohon saat ini atau pernah diasuransikan terhadap risiko tanggung gugat profesi?

Fakta bahwa pemohon belum pernah diasuransikan dapat mempengaruhi penanggung, tentunya tergantung, seberapa lama bisnis telah didirikan dan seberapa lama bisnis tersebut tanpa penjaminan.

Polis diterbitkan dengan dasar ‘claims made’ dan dapat memberikan penjaminan retroactive secara penuh. Penanggung harus memastikan bahwa tidak ada dasar untuk curiga mengenai pembelian asuransi karena adanya kemungkinan klaim telah dilakukan untuk tindakan kelalaian yang dilakukan di masa lalu. Dalam beberapa kasus polis dapat diubah untuk mengecualikan atau membatasi penjaminan retroactive.

Tingkah laku pegawai

Apakah pemohon atau pendahulunya dalam bisnis mengeluarkan atau bermaksud mengeluarkan pegawai karena:

a. setiap tindakan kelalaian atau kesalahan

b. perbuatan jahat, kriminal, penipuan atau ketidakjujuran

Ini dilakukan untuk mengungkapkan kemungkinan suatu klaim terjadi dari aktivitas masa lalu pegawai dan pendahulu pemohon dalam bisnis berdasarkan penjaminan retroactive yang diberikan polis.

Klaim sebelumnya

Apakah ada klaim yang telah dilakukan terhadap pemohon atau direktur, partner atau pegawai untuk kelalaian dan kesalahan yang berhubungan dengan kewajiban profesi?

Apakah pemohon menyadari setiap kelalaian atau kesalahan atau keadaan yang dapat menimbulkan klaim?

Ini digunakan untuk mengetahui informasi yang dapat tersedia mengenai pengalaman klaim sebelumnya dan setiap hal yang dapat meyebabkan klaim di masa mendatang.

Penanggung juga menanyakan apakah yang telah dilakukan oleh pemohon untuk mencegah berulangnya situasi yang menimbulkan klaim.

Perluasan pilihan

Apakah pemohon menginginkan untuk memperluas polis untuk menjamin, misalkan:

· pelanggaran warranty kewenangan?

· collateral warranty?

Penetapan suku premi

Premi untuk bisnis tanggung gugat profesi biasanya dihitung dengan mengalikan suatu suku premi dengan gross fee atau gross billings atau batas ganti rugi, ditambah dalam keadaan tertentu, suatu bayaran per kapita untuk setiap orang yang dipekerjakan dalam bisnis. Suku premi yang ditetapkan bervariasi antar profesi dengan memperhitungkan pengalaman klaim individu penanggung dan penilaian mereka terhadap potensi klaim dalam profesi tersebut.

Premi juga dapat diperbesar karena adanya informasi lain mengenai risiko, misalkan:

ü lebih dari satu kantor

jika kantor terdiri lebih dari satu lokasi, risiko dapat meningkat dengan mempertimbangkan sistem pengendalian, pemantauan dan komunikasi antar lokasi yang berbeda

ü pengalaman klaim

pengalaman klaim yang buruk dapat menyebabkan peningkatan premi dasar, dan dengan kemungkinan peningkatan risiko sendiri

ü usia partner atau pengalaman bisnis

peningkatan premi dapat terjadi jika partnernya berusia muda atau bisnis tersebut baru didirikan

ü rasio partner terhadap staf

penambahan premi tergantung pada pandangan penanggung terhadap risiko sebagai suatu keseluruhan dan penilaian mereka mengenai rasio yang dapat diterima antara staf yang berkedudukan sebagai pengawas dan staf lain

sudarno hardjo 00:48 Komentar