Tanggung Gugat Profesi
Pendahuluan
Tujuan asuransi tanggung gugat profesi adalah untuk melindungi orang
profesional terhadap tanggung gugat hukum untuk membayar damages kepada
orang-orang yang menderita kerugian finansial yang timbul dari kelalaian
profesional mereka sendiri atau pegawainya dalam melakukan suatu bisnis.
Tinjauan pasar
Asuransi tanggung gugat profesi telah berkembang
menjadi suatu kelas spesialis dan memasuki profesi yang baru, seperti industri
komputer, telekomunikasi dan sektor pendidikan swasta dan kesehatan.
Sebagai tambahan profesi tradisional juga berkembang
menjadi sektor lain dan berhubungan, misalkan akuntan dan auditor menjadi
konsultan manajemen dan komputer.
Pertumbuhan asuransi tanggung gugat didukung oleh
dua faktor yang berhubungan:
· kesiapan lebih banyak orang untuk mencari
saran hukum dan terlibat dalam proses hukum untuk mendapatkan kompensasi
daripada sebelumnya
· persyaratan yang ditetapkan oleh badan
profesional agar anggotanya memiliki asuransi tanggung gugat profesi sebagai
standar minimum.
Bagaimana tanggung
gugat timbul
Ketika seorang profesional memberikan suatu saran atas masalah yang
melibatkan profesi mereka, mereka harus memberikannya dengan suatu tingkat
keahlian yang wajar dan memiliki informasi yang cukup untuk membuatnya aman
dalam memberikan saran khusus tersebut.
Hukum kasus dan tort
Seorang profesional memiliki suatu kewajiban kepada pelanggannya untuk
melakukan suatu tingkat keahlian yang diharapkan dari seseorang dalam profesi
tersebut. Orang tersebut tidak harus memiliki keahlian yang tertinggi, tetapi
harus dapat menunjukkan suatu standar ahli biasa dalam profesi tersebut. Contoh
kasus Bolam v. Friern Hospital Management Committee
(1957).
Berdasarkan kontrak
Salah satu pesyaratan tersirat (implied terms) dalam kontrak jasa
antara seorang profesional dengan pelanggannya adalah ia memberikan jasa dengan
keahlian dan kehati-hatian yang wajar.
Sebagai tambahan, tanggung gugat terhadap pihak ketiga dapat timbul
sesuai dengan prinsip Hedley Byrne, dimana tanpa adanya hubungan kontrak
terdapat suatu tanggung gugat untuk penyataan salah yang dibuat secara lalai
yang menyebabkan kerugian finansial atau fisik.
Perundang-undangan
Pertumbuhan dalam aktivitas profesional dan konsultasi telah diimbangi
dengan perundang-undangan yang dirancang untuk mengatur profesi tertentu dan
melindungi warga negara dan konsumen.
Contoh bagaimana
tanggung gugat timbul dalam profesi yang berbeda
Konstruksi dan harta benda
Arsitek dan insinyur
Arsitek dan insinyur dapat memiliki tanggung gugat hukum
untuk saran yang tidak tepat, pembuatan rancangan yang tidak tepat dan
kesalahan dalam spesifikasi, disain, tender atau kuantitas dan juga pengawasan
yang lalai dalam pekerjaan struktur atau yang lainnya.
Auctioneers, estate agents, surveyors dan
valuers
Risiko timbul dari survey yang dilakukan terhadap harta benda atau
saran yang diberikan sehubungan dengan penjualan atau pemesanan harta benda.
Kewajiban surveyor tidak hanya untuk melaporkan fakta-fakta tetapi juga untuk
menginterpretasikan penemuan-penemuan tersebut kepada nasabah.
Hukum
Barristers
Dalam kasus Arthur JS Hall &
Solicitors
Kewajiban solicitors adalah untuk melakukan semua kehati-hatian
keahlian yang wajar dalam dan mengenai bisnis nasabah mereka, tetapi seorang
nasabah yang tidak berpengalaman dapat lebih membutuhkan saran daripada yang
berpengalaman.
Salah satu penyebab klaim yang umum adalah kegagalan
solicitors untuk mengambil tindakan hukum yang diperlukan dalam jangka waktu
yang ditetapkan undang-undang.
Obat-obatan
Orang-orang dalam profesi medis dapat mengalami tuntutan dengan dasar
mereka gagal menggunakan kehati-hatian yang wajar. Walaupun saran atau
perawatan yang diberikan adalah yang terbaik, ada kemungkinan klaim spekulatif
oleh pasien yang tidak pulih secara memuaskan atau secara cepat seperti yang
mereka harapkan dan yang mengimplikasikan bahwa, jika bentuk perawatan lain
diberikan, semua akan menjadi lebih baik.
Keuangan
Akuntan dan auditor
Akuntan harus mengetahui prinsip umum tentang hukum perusahaan dan
persyaratan hukum dari sertifikat auditor. Jika mereka berlaku sebagai seorang
auditor terhadap pembukuan mana yang harus diaudit berdasarkan persyaratan
hukum, mereka harus mengetahui ketentuan perundang-undangan selama mempengaruhi
tugas mereka. Mereka bertanggung jawab untuk kelalaian jika mereka gagal
melihat informasi yang dibutuhkan dan untuk penipuan, jika mereka membuat
pernyataan tanpa mempermasalahkan atau membenarkan hal itu.
Auditor suatu perusahaan harus membuat suatu laporan
mengenai pembukuan yang diperiksa oleh mereka. Mereka harus menyatakan apakah
neraca keuangan dan pembukuan telah dipersiapkan dengan layak dan apakah, dalam
pendapat mereka, suatu pandangan yang benar dan adil telah diberikan mengenai
keadaan perusahaan pada akhir periode pembukuan dan mengenai keuntungan atau
kerugian perusahaan untuk periode tersebut.
Broker asuransi
Broker asuransi memiliki kewajiban berhati-hati kepada nasabah mereka
dan juga kepada penanggung dalam menyusun asuransi. Mereka harus melaksanakan
instruksi nasabah mereka dan memberikan mereka saran yang layak. Setiap
pelanggaran kewajiban ini dapat melibatkan mereka dalam suatu tanggung gugat
hukum. Pertanyaan kunci yang menjadi dasar semua aktivitas broker dan
penempatan langsung adalah dalam menetapkan ‘fakta material’.
Profesi dan konsultasi lain
Agen pemasaran dan pengiklanan
Klaim dapat timbul dari kesalahan seperti kegagalan untuk memperhatikan
kesalahan cetak, gagal memenuhi tenggat waktu, pencemaran nama baik, dan
pelanggaran hak cipta.
Konsultan komputer
Ketergantungan yang besar terhadap teknologi informasi yang efektif
membuat nasabah komersil dan industri mudah melakukan klaim apabila mereka
merasa mereka menerima pelayanan yang di bawah standar.
Badan riset dan pendidikan
Banyak universitas dan badan riset yang bergantung pada
dana yang diterima dari dunia komersil. Hal ini seringkali diberikan dengan
imbalan untuk riset mengenai teknologi yang paling maju atau inisiatif bersama
dengan industri dalam area yang berisiko tinggi seperti a aeronautika,
obat-obatan dan pekerjaan mengenai binatang.
Telah terjadi peningkatan
jumlah klaim akhir-akhir ini terhadap sekolah, misalkan, kegagalan untuk
mengidentifikasi dan menyediakan kebutuhan murid-muridnya.
Employment agencies
Hal yang perlu diperhatikan adalah apakah employment
agencies tersebut menerima tanggung jawab berdasarkan kontrak dengan perusahaan
pemakai jasanya atas tindakan dari staf yang mereka suplai.
Disain dan saran
industrial
Beberapa perusahaan manufaktur dapat terlibat dalam
suatu risiko saran dan disain, tidak berhubungan dengan penyediaan suatu
produk, dimana mereka menerima bayaran. Mereka mungkin diakui sebagai ahli
dalam suatu bidang tertentu dan siap untuk memberikan saran atau panduan.
Jasa investigasi dan
analisis
Firma yang memberikan jasa investigasi atau yang
melakukan analisa memiliki risiko untuk mengalami klaim apabila penemuan mereka
terbukti tidak akurat. Contoh
aktivitasnya:
· agen pencari perusahaan
· saksi ahli
· ahli forensik
· agen pencari hukum
Telekomunikasi
Penterjemah
Area problem utama adalah apabila pekerjaan melibatkan penterjemahan
pekerjaan ilmiah dan atau teknis dimana penterjemah harus berkualifikasi dalam
pokok yang diterjemahkan dan juga dengan bahasa yang digunakan.
Tanggung gugat internet
Dengan penggunaan internet oleh konsumen dan perusahaan, banyak
tanggung gugat muncul.
Polis yang ada di pasar menyediakan penjaminan pihak pertama dan pihak
ketiga. Penjaminan itu antara lain:
· kerusakan website tertanggung dari
serangan virus internasional
· kerugian finansial karena penipuan dengan
penggunaan e-mail atau akses yang tidak berotoritas lain
· pelanggaran hak intelektual
· pencemaran nama baik
· hak pribadi
· penyebaran virus
Jaminan polis
Wording polis
Klausul penjaminan
Penjaminan diberikan dengan dasar ‘claims made’ yang
berarti selama klaim dilakukan dalam jangka waktu pertanggungan, tanpa
memperhatikan kapan tindakan kelalaian tersebut dilakukan. Penanggung biasanya
sebelum menerbitkan polis akan mempelajari formulir permohonan yang diajukan
untuk melihat apa yang telah terjadi. Klaim yang sudah terjadi akan
dikecualikan dan jika terdapat non-disclosure maka polis menjadi void.
Penanggung dapat juga menerapkan retroactive date.
Pelanggaran kewajiban profesional
Pelanggaran
kewajiban profesional dengan alasan kelalaian atau kesalahan yang terjadi atau
dilakukan dengan maksud baik oleh:
· tertanggung
· pegawai
· agen
· pendahulu
· orang,
firma, atau perusahaan lain yang bertindak secara bersama dengan tertanggung
Tanggung gugat tertanggung berdasarkan tanggung
gugat dalam hukum, yaitu kegagalan untuk melakukan suatu tingkat keahlian yang
cukup, wajar dan kompeten daripada ketidakjujuran atau penipuan.
Kesalahan dijamin dengan atau tanpa kelalaian,
dengan syarat tidak disengaja dan pada prinsipnya menimbulkan tanggung gugat.
Tanggung gugat yang dijamin juga dapat berasal dari
partner terdahulu, karena partner bertanggung jawab secara bersama dan
terpisah. Demikian juga dengan perbuatan dari pegawai.
Ketidakjujuran
yang
timbul dari ketidakjujuran atau tindakan penipuan atau kesalahan pada pihak
pegawai atau agen
Polis ini juga termasuk klausul seperti:
· libel dan slander
· kehilangan atau kerusakan dokumen
· kompensasi untuk kehadiran di pengadilan
Batas ganti rugi
Batas ganti rugi adalah batas agregat (aggregate limit) yang berkurang
setiap kali terjadi klaim. Pembayaran biaya dan pengeluaran lain adalah cost
inclusive. Kadang kala dalam polis juga tercantum batas ganti rugi setiap
kejadian (single occurrence limit).
Biaya-biaya lain
Asuransi tanggung gugat profesi biasanya berlaku risiko sendiri dengan
tujuan untuk menghilangkan klaim-klaim kecil dan memberikan tertanggung
keterlibatan finansial dalam klaim.
Biaya investigasi klaim tanggung gugat profesi seringkali tinggi,
khususnya jika dibutuhkan untuk mendapatkan laporan independen dari ahli dalam
bidang tertentu. Oleh karena itu biasanya penanggung mempersyaratkan
biaya-biaya ini juga dikenakan risiko sendiri.
Pengecualian polis
· risiko sendiri
· tanggung gugat untuk kematian penyakit
atau cedera badan dari pegawai ®
employers’ liability
· tanggung gugat untuk cedera badan atau
kerusakan harta benda pihak ketiga kecuali timbul dari saran, rancangan,
spesifikasi atau kesalahan untuk melakukan kewajiban profesional ® public & products liability
· liquidated damages
· konsekuensi dari setiap keadaan yang
diberitahu di bawah polis sebelumnya atau setiap keadaan yang diketahui
tertanggung pada awal pertanggungan yang secara wajar mungkin menimbulkan klaim
· perang
· kontaminasi radioaktif dan sonic bangs
· rembesan (luar ke dalam), polusi atau
kontaminasi dalam berbagai bentuknya
Perluasan polis
· Pelanggaran warranty kewenangan yang
dilakukan dengan itikad baik
· Collateral warranty
· Discovery period
Kondisi polis
Pada umumnya memiliki kondisi-kondisi yang serupa dengan polis tanggung
gugat yang lain, hanya ada satu klausul khusus yaitu Queen’s Counsel. Klausul
ini mengakui adanya posisi khusus dari seorang profesional yang dihadapkan
dengan suatu klaim atau ancaman proses hukum, karena proses hukum seringkali
merusak reputasi profesional mereka.
Seorang profesional tidak ingin nama mereka dihubungkan dengan suatu
tuntutan kelalaian profesional dan akan melakukan apa saja yang dapat mereka
lakukan untuk memenuhi keinginan si penuntut dalam rangka untuk mencegah kasus
tersebut masuk pengadilan. Hal ini menyebabkan pertentangan kepentingan antara
penanggung dan tertanggung.
Prosedur perpanjangan
· Tertanggung mengisi kembali formulir
permohonan dengan rincian staf yang diperbarui ® untuk perhitungan premi
· Tertanggung melaporkan kejadian yang
mungkin menimbulkan klaim di masa mendatang ® perubahan premi dan tingkat risiko sendiri
Formulir
permohonan
Rincian setiap partner dan direktur
· kualifikasi
profesional
® penanggung harus
memastikan bahwa pemohon berkompeten untuk profesi tersebut dan ukuran
terbaiknya adalah standar yang ditetapkan oleh badan profesional dalam bentuk
ujian kualifikasi
· tanggal
diperolehnya kualifikasi dan usia ® untuk menentukan tingkat pengalaman profesional
sesungguhnya sejak kualifikasi diperoleh
· periode
praktek sebagai seorang partner ® untuk menilai pengalaman pemohon
· rincian
partner sebelumnya ® harus disediakan jika
termasuk untuk dijamin
Jumlah keseluruhan staf lain
Informasi ini dibutuhkan untuk penetapan suku premi
karena premi sebagian berdasarkan jumlah keseluruhan staf.
Aktivitas
· daftar lima kontrak
terbesar yang diambil dalam tiga tahun terakhir
· rincian tiga kontrak
terbesar yang diharapkan akan diambil untuk tahun yang akan berjalan
· koneksi dengan firma lain
· keanggotaan konsorsium atau praktek grup
lain
· deskripsi aktivitas dan gross fee setiap
tahun dalam tiga tahun terakhir – dengan merinci jika berhubungan dengan AS dan
Kanada
· deskripsi setiap kontrak dimana partner
atau direktur memiliki suatu kepentingan dan apakah mereka memiliki
pengendalian terhadap suatu keputusan
· pendapatan dari nasabah terbesar
· rincian apabila produk
akhir berhubungan dengan luar negeri
· kontrak standar yang
digunakan – brosur, dsb
Manajemen risiko
· Apakah pemohon bekerja
berdasarkan suatu kode praktek profesi?
· Apakah pemohon memiliki
instruksi kerja tertulis atau daftar pemeriksaan untuk jasa yang disediakan?
· Apa yang dianggap
pemohon sebagai risiko potensial yang paling signifikan yang berhubungan dengan
lapangan pekerjaannya?
· Apa yang dilakukan proposer untuk
mengurangi risiko tersebut?
· Seberapa sering manajemen meninjau
prosedur kerja untuk memastikan
kesesuaiannya berkesinambungan dan apa bentuk tinjauan tersebut?
· Apakah pemohon diakreditasi dengan IS
9000 atau memenuhi bentuk penilaian eksternal yang lain?
Pengendalian kontrak
ü Apa prosedur yang dilakukan sebelum
kontrak diterima untuk memastikan bahwa:
ü spesifikasi kontrak telah dipenuhi
ü kebutuhan nasabah dapat dipenuhi?
ü Apa catatan yang disimpan mengenai
ü kontrak asli
ü perubahan selanjutnya terhadap kontrak
tersebut
ü perjanjian verbal
ü percakapan telepon?
ü Apa langkah yang dilakukan oleh pemohon
untuk meninjau pekerjaan yang dilakukan oleh staf?
ü Apakah proses perekrutan memerlukan
Asuransi sebelumnya
Apakah pemohon saat ini atau pernah diasuransikan terhadap risiko
tanggung gugat profesi?
Fakta bahwa pemohon belum pernah diasuransikan dapat mempengaruhi
penanggung, tentunya tergantung, seberapa lama bisnis telah didirikan dan
seberapa lama bisnis tersebut tanpa penjaminan.
Polis diterbitkan dengan dasar ‘claims made’ dan dapat memberikan
penjaminan retroactive secara penuh. Penanggung harus memastikan bahwa tidak
ada dasar untuk curiga mengenai pembelian asuransi karena adanya kemungkinan
klaim telah dilakukan untuk tindakan kelalaian yang dilakukan di masa lalu.
Dalam beberapa kasus polis dapat diubah untuk mengecualikan atau membatasi
penjaminan retroactive.
Tingkah laku pegawai
Apakah pemohon atau pendahulunya dalam bisnis mengeluarkan atau
bermaksud mengeluarkan pegawai karena:
a.
setiap
tindakan kelalaian atau kesalahan
b.
perbuatan
jahat, kriminal, penipuan atau ketidakjujuran
Ini dilakukan untuk mengungkapkan kemungkinan suatu klaim terjadi dari
aktivitas masa lalu pegawai dan
pendahulu pemohon dalam bisnis berdasarkan penjaminan retroactive yang
diberikan polis.
Klaim sebelumnya
Apakah ada klaim yang telah dilakukan terhadap pemohon atau direktur,
partner atau pegawai untuk kelalaian dan kesalahan yang berhubungan dengan
kewajiban profesi?
Apakah pemohon menyadari setiap kelalaian atau kesalahan atau keadaan
yang dapat menimbulkan klaim?
Ini digunakan untuk mengetahui informasi yang dapat tersedia mengenai
pengalaman klaim sebelumnya dan setiap hal yang dapat meyebabkan klaim di masa
mendatang.
Penanggung juga menanyakan apakah yang telah dilakukan oleh pemohon
untuk mencegah berulangnya situasi yang menimbulkan klaim.
Perluasan pilihan
Apakah pemohon menginginkan untuk memperluas polis untuk
menjamin, misalkan:
·
pelanggaran
warranty kewenangan?
·
collateral
warranty?
Penetapan suku premi
Premi untuk bisnis tanggung gugat profesi biasanya dihitung dengan
mengalikan suatu suku premi dengan gross fee atau gross billings atau batas
ganti rugi, ditambah dalam keadaan tertentu, suatu bayaran per kapita untuk
setiap orang yang dipekerjakan dalam bisnis. Suku premi yang ditetapkan
bervariasi antar profesi dengan memperhitungkan pengalaman klaim individu
penanggung dan penilaian mereka terhadap potensi klaim dalam profesi tersebut.
Premi juga dapat diperbesar karena adanya informasi lain mengenai
risiko, misalkan:
ü lebih dari satu kantor
jika kantor terdiri lebih dari satu
lokasi, risiko dapat meningkat dengan mempertimbangkan sistem pengendalian,
pemantauan dan komunikasi antar lokasi yang berbeda
ü pengalaman klaim
pengalaman klaim yang buruk dapat
menyebabkan peningkatan premi dasar, dan
dengan kemungkinan peningkatan risiko sendiri
ü usia partner atau pengalaman
bisnis
peningkatan premi dapat terjadi jika
partnernya berusia muda atau bisnis tersebut baru didirikan
ü rasio partner terhadap staf
penambahan premi tergantung pada
pandangan penanggung terhadap risiko sebagai suatu keseluruhan dan penilaian
mereka mengenai rasio yang dapat diterima antara staf yang berkedudukan sebagai
pengawas dan staf lain
Posts
